Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un crédit immobilier, accordé sous conditions de ressources, pour faciliter l'acquisition d'une première résidence principale. Sans intérêts, ni frais de dossier, il intervient en complément d'un prêt immobilier classique.
Vous pouvez donc obtenir ce prêt si vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années (excepté certaines situations exceptionnelles : handicap, victimes de catastrophes naturelles, usufruitier).
Inconvénients. Obligation d'occupation du logement pendant au moins 6 ans (pas de mise en location). Ne finance pas 100 % de l'achat : nécessite un autre crédit (classique, conventionné, PAS, etc.).
Comment est financé le PTZ ?
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Le PTZ est indéniablement une aide précieuse pour les primo-accédants, mais il n'est pas toujours la meilleure option, en fonction de votre projet immobilier et de votre situation financière.
C'est un prêt aidé par l'État. Vous devez rembourser le montant qui vous est prêté, mais vous n'avez pas à payer d'intérêts. Pour le prêteur, rémunération du montant prêté.
Le prêt à taux zéro s'adresse aux primo-accédants.
Pour pouvoir en bénéficier, il faut ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années précédant l'émission de l'offre de prêt.
Bien que garanti par l'État, l'éco-PTZ reste un crédit bancaire. Les banques vérifient la solvabilité et peuvent refuser le dossier pour endettement élevé, travaux non éligibles, dossier incomplet ou absence d'agrément. Certains seniors sont particulièrement touchés.
Quelle est la durée de remboursement d'un PTZ ? La durée de remboursement du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans. La durée de remboursement dépend du montrant de vos revenus. Plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.
Le prêt peut notamment être complété par les financements suivants :
Quelles sont les nouvelles règles du crédit immobilier en 2025 ? Les principales règles restent les mêmes : un taux d'endettement limité à 35 %, une durée maximale de prêt fixée à 25 ans, et un apport personnel souvent exigé par les banques.
Quelles banques pour l'éco-PTZ ?
Pièces à fournir PTZ 2024 : les justificatifs concernant la résidence principale
Aucune indemnité pour remboursement anticipé (IRA) n'existe pour le prêt à taux zéro. C'est logique puisque rembourser un prêt sans intérêts ne fait rien perdre à la banque. Le remboursement partiel du PTZ est souvent possible à partir d'un montant minimum égal à 10 % du capital initial.
Vous pouvez tout à fait placer vos 100 000 euros sans risques dans des contrats et livrets à capital garanti de la manière suivante :
L'année 2026 ne s'annonce guère sous de meilleurs auspices pour le marché immobilier français. Le secteur serait plombé par un contexte politique et économique incertain. Les ménages devraient privilégier la prudence et l'attentisme, que ce soit pour la vente ou un achat.
Parmi les inconvénients du PTZ, le premier est sans doute qu'il ne peut être accordé seul. La nécessité d'un emprunt complémentaire devant être associé à un prêt immobilier principal peut représenter une contrainte. Elle est parfois oubliée : l'assurance emprunteur n'est pourtant pas inclue dans le PTZ.
Pour emprunter 150 000 € sur 10 ans et bénéficier d'une mensualité d'emprunt respectant le taux d'endettement de 35%, vous devez présenter un salaire de 4 308 euros.
Les banques n'aiment pas les remboursements anticipés car cela leur fait perdre une partie des intérêts qu'elles auraient perçus sur la durée totale du prêt. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque calcule le montant total des intérêts qu'elle percevra jusqu'à l'échéance du prêt.
Pour la 17e année consécutive, BoursoBank (ex Boursorama Banque) a été élue banque la moins chère en 2026 par Le Monde et Panorabanques.