Les banques ne prêtent plus aux expatriés en 2023 – sont très sélectives et exigeantes quant aux dossiers qu'elles acceptent. Les raisons sont simples : le taux d'usure, la frilosité vis-à-vis des non-résidents.
Une forte hausse des taux à cause du taux d'inflation, mais une hausse des taux d'intérêts ralentie par le taux d'usure qui empêche les banques de creuser un écart suffisant avec leur taux de refinancement. Un taux d'inflation élevé qui n'est pas sans décourager encore l'effort de prêter !
Parmi ces facteurs figurent une baisse de la demande de prêts, les ménages et les entreprises cherchant à réduire leur endettement ; une diminution de la valeur des actifs pouvant être mis en gage comme garantie pour les prêts ; la volonté des banques de préserver leurs liquidités et leurs capitaux face aux pertes réalisées et potentielles ; et une baisse de la solvabilité des emprunteurs potentiels.
Voici un aperçu des changements majeurs à venir pour les clients concernés.
Manque de diversification
Face à la hausse des taux d'intérêt décidée par la Réserve fédérale pour lutter contre l'inflation, SVB a été contrainte de vendre ses obligations à perte. Les discussions entre les clients de SVB concernant leur incapacité potentielle à rembourser leurs déposants ont entraîné des retraits massifs et, finalement, une panique bancaire.
Parmi elles figurait Silicon Valley Bank, qui a fait faillite le 10 mars, suivie deux jours plus tard par Signature Bank, mettant fin à une période inhabituelle de plus de 800 jours sans faillite bancaire. Ont suivi First Republic Bank le 1er mai, puis Heartland Tri-State Bank le 28 juillet. Plus tard, en novembre 2023, Citizens Bank a fait faillite.
Un manque de liquidité.
Certaines banques, parmi les plus fragiles, connaissent d'importants problèmes de liquidité qui ont obligé la Banque centrale à intervenir massivement sur le marché interbancaire pour refinancer certains acteurs.
8 banques françaises ont été concernées par l'exercice mené par l'ABE : BNP Paribas, Bank of America Securities Europe, Groupe BPCE, Groupe Crédit Agricole, Groupe Crédit Mutuel, La Banque Postale, HSBC Continental Europe et Société Générale.
Ne laissez pas tout votre argent sur un compte courant ou un livret bancaire. Ces supports sont pratiques, mais en cas de crise, ils peuvent être gelés ou ponctionnés. Il est recommandé de conserver uniquement ce qui est nécessaire pour les dépenses courantes.
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège vos dépôts jusqu'à 250 000 $ par personne et par banque ; la plupart des gens n'ont donc pas à s'inquiéter . Bien sûr, il est toujours prudent d'avoir un plan B, au cas où.
Un contexte économique incertain
Les taux d'intérêt, bien que stabilisés, restent élevés comparés à ceux des années précédentes, notamment entre fin 2019 et début 2022 où ils se situaient entre 1,50 et 1%. Et qui dit taux élevés, dit risque mécaniquement augmenté pour les prêteurs.
Les banques pourraient ne pas être disposées à prêter aux personnes qui ne peuvent pas fournir de garantie, qui n'ont pas de revenus ou d'emploi stables et qui ont des antécédents de non-remboursement de prêts .
Le prêt entre particuliers, aussi appelé « Peer to Peer Lending », crédit social ou encore crédit communautaire, est un type de crédit conclu directement entre deux personnes physiques, sans l'intermédiaire d'un établissement de crédit. Le prêteur s'engage à prêter l'argent et l'emprunteur à le restituer.
Dette française : BNP Paribas et Crédit Agricole en tête du palmarès 2022.
La plupart des sociétés de financement doivent emprunter pour pouvoir vous prêter de l'argent ; elles pourraient donc être contraintes d'interrompre leurs activités de prêt si elles perdent l'accès à leurs services financiers . De plus, certaines dépendent des financements de sociétés de capital-risque ou de capital-investissement, ce qui les rend tout aussi vulnérables à un durcissement de leurs conditions d'octroi de crédit.
Laisser trop d'argent sur un compte courant peut présenter certains risques : cet argent peut être grignoté par l'inflation. en cas de piratage ou de fraude à la carte bancaire, plus le solde de votre compte est élevé, plus les pertes potentielles sont importantes.
Pour résumer : où mettre son argent en dehors des banques ?
Apprécié pour sa simplicité, sa fiscalité avantageuse et sa liquidité immédiate, le Livret A reste le support privilégié de l'épargne de précaution. Pourtant, les professionnels de la gestion de patrimoine alertent désormais : conserver plus de 3000 € sur ce produit réduit la performance globale de son capital.
Mais la question est : combien d'argent en liquide êtes-vous autorisé à retirer sans avoir besoin de vous justifier auprès de votre établissement bancaire ? Les banques ont la possibilité de fixer leurs propres plafonds. Cela peut donc être 500 € maximum par période de sept jours glissants ou encore 1 000 €.
La réponse courte est : oui, techniquement, l'État dispose de leviers juridiques pour mobiliser l'épargne des citoyens en cas de crise majeure. L'histoire récente nous offre plusieurs exemples concrets. Au XXe siècle, la France a eu recours aux emprunts forcés, notamment après les 2 guerres mondiales.
Plusieurs fermetures
En 2024, deux autres banques en ligne avaient été contraintes de fermer : HSBC France et Orange Bank. La première avait cédé son activité de banque de détail à My Money Groupe, laquelle avait été relancée sous le nom Crédit Commercial de France (CCF).
Les pires banques en ligne si vous voyagez
Les conditions économiques, les pertes et la fraude se sont avérées être les causes les plus fréquentes des faillites bancaires. Ceci confirme que la détérioration de la qualité des actifs et la faiblesse des fondamentaux ont un impact bien plus important que les paniques bancaires à elles seules.
Si la banque a perdu trop de liquidités et que son bilan ne contient plus assez d'actifs éligibles, la banque centrale peut refuser de l'aider. C'est ainsi qu'une banque peut faire faillite après un bank run, même avec un prêteur de dernier ressort.