Généralement, les banques n'aiment pas voir l'emprunteur rembourser son prêt par anticipation car cela ne leur permet pas de jouir pleinement des intérêts préalablement établis et applicables pendant toute la durée du crédit.
Si le capital doit être remboursé intégralement, ce n'est pas le cas des intérêts et de l'assurance emprunteur. Autrement dit, en remboursant votre crédit 36 mois avant son terme, vous économisez 36 fois les frais mensuels d'assurance et d'intérêts.
Pour compenser la perte d'intérêts, les banques peuvent exiger des indemnités de remboursement anticipé, encadrées par la loi et négociables ; L'indemnité maximale de remboursement anticipé se calcule entre 6 mois d'intérêts ou 3 % du montant de capital restant dû.
Les banques refusent d'abaisser le taux d'intérêt proposé, et les emprunteurs sont au maximum de leur apport. Le coût de l'assurance achève de surcharger le dossier, pesant notamment lourd sur les emprunteurs les plus âgés.
1. Faites inscrire une durée maximum au contrat de prêt. Si l'on n'y prête pas garde, les pénalités de remboursement anticipé courent sur toute la durée du prêt. Or, il est tout à fait possible de demander à son banquier d'ajouter une clause au contrat, limitant leur durée.
En règle générale, en cas de vente du bien avant le terme du prêt immobilier, celui-ci doit être soldé par anticipation. Cela est d'autant plus vrai lorsqu'une hypothèque ou un privilège (prêteur de deniers) est inscrit au bénéfice de la banque.
Un emprunteur peut toujours, à tout moment, rembourser par anticipation son crédit immobilier. La banque ne peut pas s'opposer à un remboursement anticipé , sauf s'il s'agit d'un remboursement partiel d'un montant inférieur ou égal à 10 % du montant initial du prêt (article L313-47 du code de la consommation).
Ce qu'il faut retenir en cas de refus de crédit partout :
Plusieurs raisons à cela (trop de prêts en cours, incidents de paiement antérieurs, situation financière trop fragile…). Pour tenter d'y remédier, faire jouer la concurrence et vérifier si une fiche existe à votre nom au FICP.
Taux d'intérêts sous tension
Les banques font face à une hausse forte et rapide du taux de refinancement d'un côté, à une hausse forte mais lente des taux de financement de l'autre. Les taux d'intérêts ont beaucoup augmenté : trop pour les emprunteurs ; pas assez pour les prêteurs.
Vous devez faire une demande de remboursement anticipé à la banque. Vous devez faire cette demande par écrit, puis l'envoyer à la banque. la loi ne prévoit pas de délai minimum pour faire votre demande à la banque. La réponse de la banque dépend de la date à laquelle elle a émis l'offre de prêt que vous avez acceptée.
Un remboursement anticipé consiste, pour l'emprunteur, à solder son crédit en partie ou en totalité avant la date de fin prévue à l'origine au contrat. L'article L312-34 du Code de la consommation pose que le remboursement anticipé d'un crédit conso est un droit qui ne peut être refusé à l'emprunteur.
En théorie, l'inflation favorise ceux qui ont déjà emprunté. En effet, avec un crédit immobilier à taux fixe, la part de votre crédit diminue au sein de votre budget global. Les salaires devraient mécaniquement augmenter tandis que les dépenses contraintes (énergie, alimentation, etc) sont en pleine croissance.
Un seul cas existe pour lequel l'emprunteur n'est pas tenu de rembourser. Il s'agit du cas où le contrat de crédit prévoit une clause de transfert du prêt. Ceci se pratiquait à une époque où les taux étaient relativement élevés.
Parmi eux, Floa Bank, Younited Credit, Cofidis et Cetelem proposent des crédits de 10 000 euros. Concernant les banques en ligne, les consommateurs peuvent se tourner vers Orange Bank ou Carrefour Banque pour souscrire un prêt de 10 000 euros sans justificatif de manière rapide et facile.
À l'inverse, les banques en ligne comme Boursorama Banque, Hello Bank, ING Direct ou Fortuneo vous offrent plus de flexibilité, puisque vous avez accès à leur site 24h/24. Elles peuvent aussi vous proposer des tarifs plus compétitifs sur certains produits et services, comme les frais de tenue de compte.
Pour prouver ses diligences l'emprunteur doit communiquer une attestation de demande de prêt. L'emprunteur doit justifier que les refus de prêts correspondent à des demandes de prêts dont les caractéristiques étaient indiquées dans la condition suspensive de la promesse.
Pour s'en sortir, il y a plusieurs solutions comme demande de l'aide financière à des proches, faire appel à la commission de surendettement ou réaliser un regroupement de crédits pour obtenir une baisse de mensualité.
Non, en l'état actuel des choses ce n'est pas possible. Il existe un fichier "négatif" tenu par la Banque de France (FICP) que les banque doivent interroger pour vérifier si un emprunteur a des impayés dans d'autres Etablissements.
Pour faire la demande de désolidarisation de votre crédit immobilier, vous allez devoir en avertir votre banque. Le plus tôt sera le mieux ! La lettre de désolidarisation de votre prêt devra être envoyée par lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque.
Le remboursement du crédit immobilier se met en place après le déblocage des fonds et la signature de l'acte authentique chez le notaire. En général, la date de l'échéance mensuelle est fixée par l'établissement prêteur, entre le 1er et le 10 du mois. En d'autres termes, peu après le versement de votre salaire.
L'emprunteur peut, dans un délai de 2 ans à compter du terme du contrat de prêt, demander à l'assureur ou à la banque de lui reverser une partie des bénéfices par une lettre de réclamation.
C'est la modalité la plus commune pour un remboursement de prêt : les mensualités sont fixées en accord avec l'organisme prêteur et restent identiques pour toute la durée du crédit. Vous versez chaque mois la même somme jusqu'à ce que vous ayez rendu la totalité du montant emprunté. Ainsi, pas de surprises !