Un prêt bancaire correspond au fait, pour un établissement de crédit, de proposer des fonds à un bénéficiaire, sans pour autant en exiger le remboursement immédiat. Un prêt bancaire comporte divers éléments tels que la somme empruntée, la durée du prêt, mais aussi le taux de cet emprunt.
Le remboursement du crédit immobilier se met en place après le déblocage des fonds et la signature de l'acte authentique chez le notaire. En général, la date de l'échéance mensuelle est fixée par l'établissement prêteur, entre le 1er et le 10 du mois. En d'autres termes, peu après le versement de votre salaire.
Vous sollicitez un prêt bancaire quand vous avez besoin d'une somme d'argent pour réaliser un projet. Lorsqu'un établissement financier accepte votre demande d'emprunt, vous souscrivez alors ensemble à un contrat de crédit qui détermine les conditions du prêt et de son remboursement.
Le taux d'endettement est un critère central. Il ne doit en principe pas dépasser 35 % des revenus. L'apport personnel est important, les banques attendent au minimum 10% du coût du projet. Une situation bancaire saine est indispensable car les banques analysent les relevés bancaires (découverts, gestion du budget).
Avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 75 000 euros sur 10 ans. Avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 109 000 euros sur 15 ans. Avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 138 000 euros sur 20 ans. Avec un salaire de 2000 euros, vous pouvez emprunter 163 000 euros sur 25 ans.
Le processus d'analyse d'une demande de prêt
L'un des premiers éléments que tous les prêteurs apprennent et utilisent pour prendre leurs décisions de prêt est celui des « cinq C du crédit » : Caractère, Conditions, Capital, Capacité et Garanties . Ce sont les critères que votre prêteur potentiel utilise pour déterminer s'il vous accorde un prêt (et à quelles conditions).
Exemple représentatif des modalités de remboursement d'un prêt personnel non garanti : pour un emprunt de 15 000 $ sur 36 mois à un taux annuel effectif global (TAEG) de 13,99 %, la mensualité est de 513 $ . Cet exemple n'est qu'une estimation et suppose que tous les paiements sont effectués à temps.
Avec un salaire de 1600 € par mois, un emprunteur peut emprunter 57 112 € sur 10 ans, 78 538 € sur 15 ans, 96 011 € sur 20 ans ou 110 676 € sur 25 ans. Avec ces revenus atteignant 1600 € mensuels, il est possible de rembourser une mensualité de 560 € tous les mois au maximum.
Il existe deux grandes formes de crédit : affecté (lié à un achat précis) et non affecté (libre d'usage). Les principaux types de prêts sont : immobilier, consommation, renouvelable, professionnel, relais, hypothécaire, leasing et micro-crédit.
L'accord de principe est une pré-approbation de la banque, tandis que l'offre de prêt est l'engagement juridique définitif. Le délai moyen entre l'accord de principe et l'offre de prêt est de 2 à 4 semaines. Le processus complet d'obtention d'un prêt immobilier peut prendre entre 3 et 6 mois au total.
Une fois votre prêt intégralement débloqué par l'établissement prêteur, vous commencez à rembourser chaque mois une partie du capital : c'est l'amortissement du prêt immobilier. Dans une transaction classique, le déblocage du prêt intervient au moment de la signature de l'acte de vente authentique devant notaire.
Les remboursements d'un prêt s'effectuent généralement par mensualités régulières sur toute sa durée . Chaque mensualité couvre à la fois les intérêts et une partie du capital. En payant plus que le montant minimum, le capital est remboursé plus rapidement, ce qui diminue le total des intérêts payés sur la durée du prêt.
Les banques n'aiment pas les remboursements anticipés car cela leur fait perdre une partie des intérêts qu'elles auraient perçus sur la durée totale du prêt. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque calcule le montant total des intérêts qu'elle percevra jusqu'à l'échéance du prêt.
Quel salaire pour emprunter 100 000 euros sur 10 ans ? En empruntant sur 10 ans, vous devrez rembourser 100 000 € sur 120 mois, soit 100 000 / 120 = 833 €. Pour pouvoir supporter ce remboursement, avec un taux d'endettement limité à 35 %, il faut que votre salaire soit au minimum de 833 / 0,35 = 2 381 €.
Le remboursement mensuel d'un prêt de 3 000 $ varie de 41 $ à 301 $ , selon le TAEG et la durée du prêt. Par exemple, pour un prêt de 3 000 $ sur un an à un TAEG de 36 %, le remboursement mensuel sera de 301 $.
Qui peut obtenir le PTZ ? Pour prétendre à l'attribution d'un Prêt à Taux Zéro, vous devez impérativement être primo-accédant, c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale, au cours des 2 dernières années.
Si vous souhaitez trouver une banque qui prête facilement, vous pouvez vous diriger en priorité vers certains types de banques. Les banques publiques : La Banque Postale et le Crédit Municipal. Ces banques ont un rôle d'accompagnement des publics en fragilité financière et leurs prêts sont particulièrement accessibles.
Pour emprunter 10 000 euros, vous devez donc gagner un salaire estimé d'au moins 2 536 € sur une durée de remboursement d'un an ou 1 426 € sur 2, 3, 4, 5, 6 et 7 ans, ce qui correspond au seuil du SMIC. Par exemple, pour un crédit de 10 000 € sur 5 ans, l'emprunteur devra verser 60 mensualités de 187 € au maximum.
Le crédit le plus facile à obtenir est le crédit renouvelable. En effet, ce financement appartient aux crédits à la consommation mais il est l'un des plus simples à obtenir comparé à un crédit auto, un prêt personnel ou encore un crédit travaux.
Les principales pièces justificatives demandées par les banques pour le dossier de prêt immobilier sont les suivantes :
B2B Banque intègre les 5 C du crédit (capacité, capital, caution, caractéristiques financières et caractère) à son processus d'évaluation. Si vous comprenez ces aspects du crédit, vous serez à même d'établir l'admissibilité de votre client à un prêt, ce qui vous fera gagner un temps précieux.