Le montant recommandé à 40 ans correspond à 2 à 3 fois votre salaire annuel brut, soit entre 70 000 € et 105 000 € pour un revenu de 35 000 €. L'épargne moyenne des Français de 40 ans s'établit autour de 24 000 € en 2025, avec de fortes disparités, loin des recommandations théoriques.
Le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein varie entre 167 (41 ans et 9 mois) pour les personnes nées en 1960 et 172 (43 ans) pour celles nées à partir de 1965, depuis que la nouvelle réforme des retraites est entrée en vigueur en septembre 2023.
À 40 ans, il est recommandé d'avoir de côté l'équivalent d'une à trois années de salaire, soit entre 25 360 et 76 040 euros selon le salaire médian net en France mesuré par l'INSEE en 2023.
Apprécié pour sa simplicité, sa fiscalité avantageuse et sa liquidité immédiate, le Livret A reste le support privilégié de l'épargne de précaution. Pourtant, les professionnels de la gestion de patrimoine alertent désormais : conserver plus de 3000 € sur ce produit réduit la performance globale de son capital.
Quel est un bon salaire à 40 ans ? Un bon salaire se situe entre 2 500 € et 4 000 € nets mensuels pour les professions intermédiaires et cadres. L'important est de pouvoir épargner entre 10% et 20% de vos revenus.
Combien devriez-vous avoir épargné à 40 ans ? Les experts financiers utilisent souvent des repères d’épargne-retraite pour déterminer si une personne est sur la bonne voie. Une règle courante consiste à avoir épargné l’équivalent de deux à trois fois son salaire à 40 ans. Cela signifie que si vous gagnez 50 000 $ par an, un solde de 100 000 $ sur votre compte 401(k) se situe dans la partie basse de l’objectif .
Les travailleurs ayant un salaire de 2000 euros nets peuvent s'attendre à toucher une retraite de base d'environ 1000 euros par mois, selon le site de l'Assurance retraite. Cependant, ce montant peut varier en fonction du nombre de trimestres cotisés, de l'âge de départ et des régimes de retraite complémentaire.
Les 40 ans marquent également un tournant dans la gestion de notre santé physique et mentale. Bien sûr, on n'est pas encore trop vieux pour se faire plaisir, mais à 40 ans, on a appris à mieux prendre soin de son corps. Après tout, il s'agit de maintenir cette énergie pour les années à venir.
Autrement dit, pour bénéficier d'une pension de retraite entre 1 800 et 1 900 euros bruts par mois, le salarié éligible à une retraite à taux plein devra justifier d'un revenu annuel moyen de 31 000 euros bruts, soit environ 2 000 euros nets.
pour une retraite qui ne rémunère que des services effectifs (sans les bonifications), le montant ne peut pas dépasser 75% du traitement indiciaire de base ; pour une retraite qui rémunère des services effectifs et des bonifications, le montant ne peut pas dépasser 80% du traitement indiciaire de base.
Les moyens pour arrêter de travailler à 40 ans
Fidelity recommande d'avoir épargné trois fois son salaire à 40 ans et six fois à 50 ans. Avec un salaire médian à temps plein d'environ 70 000 $ pour les personnes quadragénaires, cela implique un objectif de 210 000 $ à 420 000 $, soit bien au-dessus du solde moyen d'un compte 401(k) pour cette tranche d'âge.
Un salaire de 2500 euros après plusieurs années d'études supérieures n'est pas considéré comme satisfaisant.
Pour les personnes âgées de 40 ans, les directives de Fidelity en matière d'épargne-retraite recommandent un montant d'épargne équivalent à deux fois votre salaire¹ afin que vous ayez suffisamment d'argent pour maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Pour franchir la barre des 3000 euros, il faut viser un salaire brut mensuel moyen de 5000 à 6000 euros sur toute la carrière, avec un départ à l'âge du taux plein. Cela correspond généralement aux cadres supérieurs.
Cela dit, si vous visez un niveau de vie « modéré », prévoir environ 2 000 £ par mois et par personne (pension d’État et autres sources comprises) est un objectif raisonnable.
Une formule pour estimer l'épargne idéale à 40 ans
L'économiste Kimmie Greene propose une méthode simple pour évaluer si vous êtes en phase avec vos objectifs financiers. Selon elle, à 40 ans, vous devriez idéalement avoir épargné l'équivalent de trois années de salaire brut, et quatre années à 45 ans.
« Je dis toujours aux jeunes : à 33 ans, vous devriez avoir au moins 100 000 $ d’économies. Fixez-vous cet objectif. C’est à cet âge-là qu’il faut vraiment commencer à se concentrer sur l’épargne. Vous voulez être à l’aise financièrement à 65 ans, mais ça commence maintenant ! »
Les experts financiers recommandent en général d'avoir épargné entre 3 et 8 fois son salaire annuel à 60 ans. Pour un salaire de 30 000 €, cela correspond donc à un capital compris entre 90 000 € et 240 000 €.
À moins d'avoir un plan secret pour obtenir de l'argent facilement ou d'avoir la chance de gagner au loto, ne pas épargner suffisamment pour votre retraite vous obligera à vous débrouiller seul une fois à la retraite . À tout le moins, vous devrez travailler plus longtemps ou revoir sérieusement votre mode de vie pour subvenir à vos besoins.
À 3 000 euros, on se situe parmi les 25 % des salariés du privé les mieux rémunérés et à 4 350 euros, on entre dans le top 10 % des hauts salaires. Pour atteindre le 1 % du sommet, il faut afficher un salaire d'au moins 10 300 euros par mois. Au-delà, les données ne sont pas disponibles.
Quel patrimoine pour être riche en France ? On considère qu'un ménage est “riche” s'il appartient aux 10 % les mieux dotés. En 2025, cela correspond à un patrimoine net supérieur à 1 million d'euros.