Le taux d'intérêt nominal est le taux effectivement convenu par contrat et effectivement payé. Il repose sur un raisonnement à prix courants, soit ceux de la période observée. Le taux d'intérêt réel, quant à lui, est égal au taux d'intérêt nominal moins le taux d'inflation.
Le taux d'intérêt nominal permet lui le calcul des coupons. Ainsi avec un nominal de 1000€ et un taux d'intérêt nominal de 6%, vous percevrez chaque année 1000 × 6% = 60€.
Le taux nominal a de nombreux synonymes, taux débiteur, taux d'intérêt bancaire etc. mais il s'agit d'une seule et même réalité : c'est le taux qui fixe le montant des intérêts perçus par la banque pour le financement de votre prêt.
Il peut vous servir entre autres comme argument dans la négociation de votre taux. Autre différence, le TAEG exprime un coût annuel alors que le taux d'intérêt nominal exprime un coût mensuel.
Le taux d'intérêt nominal ne tient pas compte des frais annexes, contrairement au taux annuel effectif global.
Le taux d'intérêt nominal est le taux effectivement convenu par contrat et effectivement payé. Il repose sur un raisonnement à prix courants, soit ceux de la période observée. Le taux d'intérêt réel, quant à lui, est égal au taux d'intérêt nominal moins le taux d'inflation.
Selon la réglementation, le TAEG comprend tous les frais nécessaires pour obtenir le crédit, les frais facultatifs ne sont donc pas systématiquement intégrés. Dans le cadre d'un crédit à la consommation, l'assurance est optionnelle et n'est donc pas incluse dans le TAEG.
Selon les chiffres les plus récents mis en ligne sur son site Internet (au 27 juillet 2023), les taux moyens constatés par Vousfinancer s'établissent à : 3,20% sur 7 ans. 3,30% sur 10 ans. 3,40% sur 12 ans.
Prenons pour exemple un crédit immobilier de 250.000 € sur une durée de 25 ans avec un taux d'intérêt de 2 % (hors assurances, frais, etc.) et avec une mensualité de 925 €. Pour calculer les intérêts, l'opération sera donc 12 X 25 X 900 – 250.000 = 20.000 € d'intérêts sur l'emprunt.
Les taux d'intérêt sont remontés progressivement au cours des douze derniers mois, passant de 1,12% en janvier 2022 à 3,05% en juin 2023 -3,26% pour le taux des crédits hors renégociations- (cf. G3 ci-dessous).
L'application du type de taux d'intérêt dépend de chaque offre de prêt. Toutefois, il en existe trois. Il s'agit du taux fixe, variable et du taux mixte. Avec un prêt financier soumis à un taux fixe, l'emprunteur bénéficie d'un taux qui ne change pas durant toute la durée du remboursement.
Le TAEG comprend tous les frais et dépenses supportés par l'emprunteur qui vont conditionner l'octroi du crédit : les intérêts d'emprunt exprimés par le taux nominal ou taux débiteur. les frais de dossier. les frais d'ouverture et de tenue de compte si celui-ci a été ouvert expressément pour obtenir le crédit.
Il s'élève à 5,44 %. Les entreprises qui ont clos un exercice de 12 mois le 30 avril 2023 peuvent retenir ce taux de 5,44 %, dès lors qu'il est supérieur au taux publié par l'avis du 26 mai 2023 (5 % : voir La Quotidienne du 12-6-2023).
+ Inversement, si le taux de l'épargne est supérieur à celui du prêt, le taux réel supporté sur le plan de financement dans son ensemble sera supérieur au TEG/TAEG calculé. Et, dans ce cas, plus l'apport personnel sera élevé, plus le taux réel supporté sur le plan de financement considéré sera augmenté.
Le TAEG comporte de nombreux avantages.
L'ensemble des coûts associés à un crédit sont pris en compte, de manière à éviter les coûts cachés et à faire preuve d'une transparence irréprochable envers l'emprunteur.
Les prix immobiliers doivent baisser en 2023 pour compenser la hausse des taux comme le souhaiteraient certains professionnels du crédit, mais les prévisions de BPCE tablent sur un recul de 2,5% cette année, plus marqué en 2024 avec -3,5%.
"Selon nos estimations, le contexte de remontée très rapide des taux d'usure, pourrait faire grimper le taux d'intérêt moyen à 4,5% d'ici la fin de l'année 2023, et peut-être même à 5% début 2024", analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer.
Aucune baisse notoire des taux d'intérêt ne semble se profiler à l'horizon, même lointain. Le risque est alors de payer son crédit encore plus cher en 2024.
Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il permet de comparer plusieurs offres de prêt en fonction de leur coût total. Les établissements de crédit ont l'obligation d'indiquer le TAEG dans les publicités, les offres préalables de crédit et dans les contrats de prêt.
Effectivement, dans ce genre de financement, on ne rembourse la somme empruntée qu'en fin de prêt, ce qui fait que le capital ne change pas. Exemple 1 : un prêt In Fine de 100 000 € au taux de 4,2 % sur 10 ans implique le paiement de 42 000 € d'intérêts : (100 000 € × 4,2 %) × 10 = 42 000 €.
Et quand vous déposez de l'argent sur un compte d'épargne, les intérêts constituent le rendement que vous verse votre banque sur ce dépôt. Les taux d'intérêt expriment ce coût ou ce rendement en pourcentage du montant que vous empruntez ou que vous prêtez (en effet, vous « prêtez » votre épargne à votre banque).