Le PEL permet d'obtenir un prêt à un taux privilégié (prêt épargne logement), lorsque le PEL est ouvert depuis au moins 4 ans. Son montant dépend de la durée du plan et des intérêts cumulés, avec un maximum fixé à 92 000 €. Le taux du prêt est fixé lors de l'ouverture du PEL : 2,95 %.
Le taux du prêt est fixé dès l'ouverture du plan. Il est de : 3,20 % ouverts à partir du 1er janvier 2026. 2,95 %pour les PEL ouverts entre le 1er janvier 2025 et le 31 décembre 2025.
Inconvénient : le taux du prêt peut parfois être élevé par rapport à ceux du marché. Toutefois, pour les PEL récents, Le taux du crédit s'avère actuellement intéressant ! Tout dépend de la génération de votre PEL. C'est après une phase d'épargne obligatoire que l'on peut disposer d'un prêt épargne logement.
Comment fonctionne le PEL
Les intérêts versés permettent, si vous le souhaitez, de calculer des « droits à prêt », et de souscrire un crédit pour un achat immobilier. Le montant du prêt ? Jusqu'à 92 000 euros, en fonction du pécule accumulé sur le PEL et de la durée de crédit choisie, entre 2 et 15 ans.
Le montant du prêt varie en fonction de la durée du plan (de deux à 15 ans) et des intérêts que vous avez acquis. Il est au maximum de 92 000 euros. Le taux du prêt est fixé dès l'ouverture du plan.
La somme du prêt varie selon la durée du PEL comme des intérêts acquis. Il faut multiplier le montant total, produit pendant la phase d'épargne, par 2,5. Vous obtenez les intérêts du prêt à souscrire. Il faut ensuite le diviser par la durée de remboursement du prêt PEL afin d'obtenir le montant du capital.
L'apport recommandé par les banques prêteuses étant égal à 10 % du montant du crédit emprunté, l'apport pour un prêt immobilier de 150 000 € doit donc être de 15 000 €. Cette somme permettra à l'emprunteur de prendre en charge le paiement des frais de notaires et des frais de dossier du prêteur.
Quels sont les inconvénients du PEL ? Le PEL est désormais un placement fiscalisé et s'appliquent sur les gains du plan le PFU ou flat tax à 30 %, ou bien, si cela est plus avantageux pour vous, l'imposition au barème de l'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Le montant du prêt PEL dépend de la date d'ouverture du PEL ou du CEL, ainsi que du montant des intérêts qui s'y sont cumulés : Le montant maximum pour un prêt obtenu à partir d'un PEL est de 92 000 €. Le montant maximum pour un prêt obtenu à partir d'un CEL est de 23 000 €.
Les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 sont fermés automatiquement au bout de 15 ans. En revanche, ceux ouverts avant cette date peuvent être conservés sans limitation de durée.
Si vous percevez un salaire d'environ 3000 euros par mois, vous pouvez emprunter jusqu'à 107 085 euros sur 10 ans, 146 962 euros sur 15 ans, 180 021 euros sur 20 ans ou 207 517 euros sur 25 ans. Cette capacité d'emprunt est calculée au moyen du taux d'endettement, qui doit être limité à 35 %.
36 % des PEL, soit 3,2 millions de comptes sur 9 millions, sont concernés par une fermeture automatique entre 2026 et 2030, selon la Banque de France. Ces prochaines fermetures ne concernent que les épargnes ouvertes depuis le 1er mars 2011. Elles n'ont qu'une durée de vie de 15 ans.
Avec un salaire de 1600 € par mois, un emprunteur peut emprunter 57 112 € sur 10 ans, 78 538 € sur 15 ans, 96 011 € sur 20 ans ou 110 676 € sur 25 ans. Avec ces revenus atteignant 1600 € mensuels, il est possible de rembourser une mensualité de 560 € tous les mois au maximum.
De plus, les établissements bancaires adaptent parfois leur offre de prêt immobilier en fonction du montant de l'apport : un apport trop important peut inciter la banque à proposer un taux d'intérêt moins avantageux, ou à limiter les avantages négociables (frais de dossier, assurance emprunteur, modularité…).
Avoir un contrat de travail à durée indéterminée n'est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier : les banques acceptent divers profils, comme les personnes en CDD, en intérim ou indépendantes, si leur stabilité financière est prouvée.
Le PEL permet d'obtenir un prêt à un taux privilégié (prêt épargne logement), lorsque le PEL est ouvert depuis au moins 4 ans. Son montant dépend de la durée du plan et des intérêts cumulés, avec un maximum fixé à 92 000 €. Le taux du prêt est fixé lors de l'ouverture du PEL : 2,95 %.
Après 10 ans, un PEL continue de générer des intérêts pendant cinq années supplémentaires. Le rendement dépend de la date d'ouverture du plan. Pour les plans ouverts avant mars 2011, le taux peut être particulièrement avantageux, souvent supérieur à 2 % net après prélèvements sociaux.
Les gains produits sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Ainsi, un PEL ouvert en 2025 ne rapportera que 1,225 % après impôt, soit 0,355 point de pourcentage en moins que ceux souscrits en 2024.
L'année 2025 sera probablement close avec un taux moyen annualisé de 3,11 à 3,14 %, soit une baisse de 0,53 point par rapport à 2024 (qui était à 3,64 % en moyenne). C'est important. Ça veut dire que 2025 a permis aux acheteurs de "remonter la pente" après les chocs de 2023-2024.
Quelles sont les nouvelles règles du crédit immobilier en 2025 ? Les principales règles restent les mêmes : un taux d'endettement limité à 35 %, une durée maximale de prêt fixée à 25 ans, et un apport personnel souvent exigé par les banques.