Peut-on obtenir un prêt immobilier en étant interdit bancaire ? Non. Tant que le fichage Banque de France est actif, aucun établissement ne peut légalement accorder de crédit.
Pour pouvoir obtenir un crédit immobilier, il n'y a pas de secret. Si vous êtes interdit bancaire, il vous faut rembourser les crédits ou chèques auxquels votre nom est associé ou attendre le défichage automatique. Ce fichage peut être d'une durée allant jusqu'à 7 ans en cas de procédure de surendettement.
La durée de fichage varie selon le type d'incidents : deux ans pour les retraits de cartes, cinq ans pour les incidents de paiement pour chèques, découverts bancaires ou crédit et jusqu'à sept ans pour une mesure de surendettement.
Le microcrédit social
Si vous êtes en situation d'interdit bancaire, vous pouvez obtenir un microcrédit social. Son montant est compris entre 300 € et 8 000 € à un taux d'intérêt allant de 1,5 à 4 % en moyenne.
Cinq ans maximum, mais il peut être levé dès régularisation des incidents à l'origine du fichage. Peut-on réduire ce délai ? Oui.
Comment savoir si le FICP est levé ? Pour savoir si votre inscription au FICP a été levée, vous avez la possibilité de consulter votre dossier FICP gratuitement une fois par an.
Malgré le défichage, la banque refuse toujours d'accorder un crédit. Aucune banque n'est obligée de faire des crédits à des clients si elle ne le souhaite pas. Si un conseiller bancaire estime que le risque que représente le client ne vaut pas la peine de lui accorder un prêt, il ne le fera pas.
Pour obtenir un prêt malgré le refus des banques, vous pouvez : solliciter d'autres établissements, peaufiner votre dossier emprunteur, faire appel à un courtier, augmenter votre apport personnel ou revoir vos objectifs à la baisse.
Critères d'éligibilité au prêt personnel Cofidis
Bénéficier de revenus réguliers suffisants pour assumer les mensualités prévues. Ne pas figurer sur le Fichier national des incidents de remboursement des crédits (FICP).
La durée légale d'une interdiction bancaire est fixée à cinq ans. Le délai peut toutefois être écourté si la dette à l'origine de l'incident est remboursée en intégralité. Une fois le règlement effectué, la banque informe la Banque de France. Elle procède à la levée de l'inscription au FCC.
Voici les principales dettes qui ne sont pas libérables :
Quant aux banques mobiles, ou néobanques telles que bunq, N26, Revolut ou encore Nickel, elles sont celles qui sont les plus susceptibles d'ouvrir leurs portes aux personnes en situation d'interdit bancaire et fichées par la Banque de France.
Les causes d'un refus de crédit sont généralement un endettement élevé, un fichage à la banque de France, une mauvaise gestion des comptes bancaires, des revenus insuffisants ou un risque trop important dû à l'âge ou à la santé de l'emprunteur.
Le rachat de crédit permet à une personne en situation d'interdit bancaire de regrouper l'ensemble de ses prêts en un seul. Cette opération a pour effet immédiat de réduire le montant global des mensualités, grâce à un allongement de la durée de remboursement.
Comment lever un interdit bancaire par la régularisation
La méthode la plus directe pour lever un interdit bancaire consiste à régulariser les dettes à l'origine du fichage. Lorsque le bénéficiaire du chèque ou le créancier est remboursé, il en informe la banque, qui communique la preuve à la Banque de France.
Suite à un fichage FICP, l'emprunteur peut choisir d'emprunter auprès d'une banque traditionnelle. Il n'empêche que le souscripteur reste libre de se diriger vers l'organisme de crédit de son choix. Le cadre législatif de la loi Lagarde intervient à partir d'ici pour permettre aux ménages d'agir en ce sens.
Si vous ne procédez pas à la régularisation de votre situation, votre interdit bancaire cesse au bout de 5 ans. Autrement dit, 5 ans après votre fichage à la Banque de France, vous retrouvez la faculté d'émettre des chèques et ainsi de posséder un chéquier.
Malheureusement, un refus de crédit Cofidis s'expliquera souvent par la raison suivante : l'organisme ne juge pas vos revenus suffisants pour rembourser le prêt. Même en cas de léger risque d'insolvabilité, Cofidis préférera refuser la demande.
Ce qu'il faut retenir en cas de refus de crédit partout :
Plusieurs raisons à cela (trop de prêts en cours, incidents de paiement antérieurs, situation financière trop fragile…). Pour tenter d'y remédier, faire jouer la concurrence et vérifier si une fiche existe à votre nom au FICP.
Younited Credit a l'obligation légale de vérifier votre identité. Suite à l'analyse des informations que vous nous donnez lors de votre souscription, Younited Credit peut le cas échéant refuser votre demande de prêt.
Les causes les plus fréquentes sont un dossier incomplet (pièce d'identité ou RIB manquants), une inscription au Fichier des Incidents de remboursement (FICP) de la Banque de France, ou un taux d'endettement dépassant 33% des revenus. Les incohérences dans les justificatifs fournis peuvent également entraîner un refus.
Défichage automatique à l'expiration du délai
Si vous n'avez pas régularisé votre situation mais que le délai maximal est atteint, la Banque de France radie automatiquement votre inscription : après 5 ans pour un incident de crédit simple ; après 7 ans pour un dossier de surendettement.
Enfin, d'autres organismes de crédits tels que Finfrog, Lydia, Younited, Cofidis, Cetelem ou encore Franfinance accordent des prêts personnels ou micro-prêts à des personnes fichées Banque de France.
Procédure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire. En cas de procédure de rétablissement personnel sans liquidation judiciaire, vous restez inscrit au FICP pendant 5 ans à partir de la date d'homologation ou de clôture de la procédure.