Le contrat dit multisupport : vous pouvez investir votre capital sur plusieurs supports, qu'il s'agisse du fonds euro, du fonds Euro-croissance, d'unités de compte…
Avantages des contrats multisupport
Par opposition aux fonds en euros qui n'offrent plus qu'une rémunération minimum ne compensant même plus l'inflation, les unités de compte des contrats multisupport offrent des perspectives de gain bien supérieures.
Un contrat d'assurance vie multisupport est un compte d'épargne permettant d'investir dans différents supports financiers. Son fonctionnement est garanti par une compagnie d'assurance vie. L'objectif ? Valoriser ou se constituer un capital par des versements programmés ou libres.
Géré par l'assureur dont l'épargne du souscripteur rejoint l'actif, le fonds en euros est majoritairement investi sur des emprunts d'État (obligations dites “souveraines”) et des obligations d'entreprises (dites “corporate”). Le reste (20 à 40 % selon les fonds) étant investi en actions, immobilier ou produits dérivés.
Une assurance vie en fonds euros est un contrat sur lequel l'assuré a investi un capital. Cette formule présente un avantage important par rapport aux autres supports financiers, car le capital est garanti sans limitation de temps et les intérêts annuels sont capitalisés grâce à “l'effet de cliquet“.
Il faut investir dans l'assurance-vie en 2022 car elle reste un placement rentable. Une plus-value annuelle de 20% est possible sur les meilleurs contrats en gestion pilotée, malgré le rendement moyen des fonds euros qui a baissé à 1,30 %.
Vous avez plus de 70 ans. Les contrats d'assurance-vie souscrits et/ou alimentés avant vos 70 ans bénéficient d'un avantage fiscal important. Si vous clôturez votre vieux contrat d'assurance-vie souscrit et/ou alimenté avant vos 70 ans, vous abandonnez la fiscalité attrayante attaché à ce versement avant 70 ans.
Sachez que les assureurs ont le droit de garder jusqu'à 15% des gains qu'ils réalisent avec l'épargne investie sur le fonds en euros. Ils peuvent conserver cette provision pendant 8 ans maximum. Dans notre exemple, vous pourriez conserver jusqu'à 45 000 € et réitérer la chose année après année.
À la différence des fonds en euros qui, comme leur nom l'indique, affichent un montant exprimé en euros, les fonds en unités de compte permettent à l'épargnant d'investir dans des parts de différents produits financiers. Seul le nombre de part détenus par le détenteur du contrat est garanti par l'assureur.
Assurance vie en unité de compte : notre définition simple
Aussi appelée contrat multi-supports, l'assurance vie en unités est un placement financier vous permettant de faire fructifier votre épargne. Le contrat multi-supports vous permet de combiner les fonds euros et les unités de compte.
Imposition par application d'un prélèvement forfaitaire non libératoire de 7,5 % Imposition soit à un taux forfaitaire de 7,5 %, soit au barème progressif de l'impôt sur le revenu (si vous choisissez cette option lors du dépôt de votre déclaration de revenus). L'excédent éventuel vous est restitué.
À la différence de l'assurance-vie monosupport, la multisupport offre la possibilité à l'assuré de placer son capital sur au moins un fonds en euros ainsi que plusieurs autres supports, exprimés en unités de compte. Cela peut être un investissement dans des actions, des parts immobilières, des obligations, etc.
Les frais d'arbitrage sont les frais prélevés par un assureur ou un gérant lorsque vous lui demandez de vendre certains titres de votre portefeuille pour en acheter d'autres. Ils s'appliquent aux assurances-vie multi-supports, c'est-à-dire celles qui permettent d'investir dans des unités de compte.
L'arbitrage en assurance-vie est une opération consistant à transférer une partie ou l'intégralité de votre épargne d'un support d'investissement vers un autre.
Le contrat monosupport est un contrat d'assurance vie ou de retraite dont les versements de l'assuré sont investis sur un seul fond de placement. En général, il s'agit du support en euros.
Les meilleurs placements à privilégier en 2022 sont l'immobilier et l'assurance « nouvelle génération », les crypto monnaies, la location meublée, les fonds structurés, le private equity, le metaverse, l'investissement dans les secteurs innovants et les SCPI résilientes.
Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie
Placement-direct Vie ex Darjeeling (contrat assuré par Swisslife) ; Linxea Zen (assureur Apicil) ; Boursorama Vie (contrat assuré par Generali).
Les bancassureurs déçoivent sur les fonds en euros
Les agents généraux proposent un taux de 1,03% tandis que les MSI et Mutuelles sont ceux qui proposent le meilleur taux à 1,39% l'année dernière. Plusieurs contrats sont ainsi venus « tutoyer la barre des 2% » en 2021. Garance Epargne, en tête, a proposé 2,75%.
Ne pas perdre d'argent malgré la dépréciation des fonds euros. Les fonds euros sont en constante baisse depuis plus de 5 ans. L'année 2021 ne devrait pas échapper à la règle et les rendements, s'ils sont garantis par l'assureur, se situent généralement entre 1 et 2 % maximum.
OUI - Vous pouvez effectuer un rachat (retrait) partiel ou total à tout moment. Vous pouvez retirer votre argent sur votre assurance vie avant et après 8 ans. Votre argent est toujours disponible. Un rachat est possible à tout moment même dès la 1ère année.
Lorsque votre contrat atteint 8 ans ou plus, vous bénéficiez d'un abattement fiscal annuel de plusieurs milliers d'euros sur l'ensemble des produits de votre contrat. Cet abattement s'élève à : 4 600€ pour une personne seule, et 9 200€ pour un couple.
Pour bien placer votre argent en 2022, vous pourriez investir (selon votre profil) dans les fonds structurés, le crowdfunding immobilier, les cryptomonnaies, le private equity et les investissements « green » ou ISR.
Les primes versées après 70 ans bénéficient d'un abattement fiscal de 30 500€, commun à l'ensemble des bénéficiaires. Passé ce montant, les sommes transmises sont soumises aux droits de succession. Effectuer des versements sur une assurance vie après 70 ans peut donc paraître moins avantageux.
À partir de la huitième année de votre contrat vous pouvez retirer de l'argent en bénéficiant d'un abattement fiscal jusqu' à 4600 euros par an et 9200 euros pour un couple. En pratique cela signifie que vous pouvez retirez plus d'argent sans payer d'impôt (les prélèvements sociaux CSG, CRDS restent dûs) .