Vous pouvez décider de clôturer votre PEL à tout moment en en faisant la demande auprès de votre banque. La banque peut également clôturer votre PEL si vous ne respectez pas les conditions du plan (versements périodiques requis ou montant total insuffisant, retrait anticipé, dépassement du plafond réglementaire).
La banque peut clôturer votre PEL si vous n'effectuez pas les versements périodiques requis, ou si le total de ces versements périodiques n'atteint pas le montant de 540 € par an.
Clôturer un PEL pour un achat immobilier
Il peut être judicieux, surtout dans un contexte d'inflation et de hausse des taux d'intérêt. Cependant, cette décision doit être prise après une évaluation minutieuse des avantages du PEL et une comparaison avec les conditions actuelles du marché.
Pour débloquer votre PEL, vous devrez fournir certains documents à votre banque, notamment :
Généralement, il n'y a pas de frais ni pour ouvrir un PEL ni pour le clôturer.
La durée minimale d'un PEL est de quatre ans. Tout retrait anticipé entraîne sa clôture (voir le paragraphe plus bas sur le retrait anticipé). Passé 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant cinq ans.
Si vous envisagez de clôturer un PEL sans projet immobilier, vous avez la possibilité de céder vos droits au prêt à un proche. En effet, bien que vous n'ayez pas de projet immobilier en cours, vos droits au prêt à taux avantageux pourraient représenter une belle opportunité pour l'un de vos proches.
La prime d'État est versée seulement si les intérêts du PEL vous donnent droit à un prêt d'au moins 5 000 €. Le montant de la prime correspond à 2/3 des intérêts acquis, sans dépasser 1 000 €. Pour chaque personne à charge vivant habituellement avec l'emprunteur, la prime est majorée.
Puis-je utiliser mon PEL pour l'achat d'une voiture ? Le prêt PEL est strictement réservé au financement de travaux dans votre résidence principale. Il ne peut pas être utilisé pour l'achat d'un véhicule.
36 % des PEL, soit 3,2 millions de comptes sur 9 millions, sont concernés par une fermeture automatique entre 2026 et 2030, selon la Banque de France. Ces prochaines fermetures ne concernent que les épargnes ouvertes depuis le 1er mars 2011. Elles n'ont qu'une durée de vie de 15 ans.
Quels sont les inconvénients du PEL ? Le PEL est désormais un placement fiscalisé et s'appliquent sur les gains du plan le PFU ou flat tax à 30 %, ou bien, si cela est plus avantageux pour vous, l'imposition au barème de l'impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux.
Une fiscalité encore avantageuse
Un autre atout souvent ignoré est que la fiscalité des anciens PEL est plus douce. Pour les plans ouverts avant 2011, seuls les intérêts générés à partir de la 13ème année sont soumis à l'impôt sur le revenu. Avant cela, ils sont exonérés (hors prélèvements sociaux).
Une fois que votre PEL a plus de 10 ans, il est tout à fait possible de retirer de l'argent. Bien que vous puissiez être tenté de récupérer un peu de votre épargne en piochant dans votre PEL, sachez que retirer de l'argent sur le PEL avant la date d'échéance du contrat entraine sa clôture.
Les conséquences de la clôture d'un PEL dépendent de la date de clôture du PEL : Avant 2 ans : après la fermeture, les intérêts seront recalculés au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et vous ne pourrez pas bénéficier d'un prêt épargne logement.
Le délai de virement du solde du PEL
Sachez qu'un versement d'un PEL vers un compte courant peut être long. En général, il faut compter entre 4 et 6 semaines. Par ailleurs, si cela se fait dans le cas d'une clôture de PEL, sachez que le capital et les intérêts capitalisés vous seront versés en même temps.
La prime d'État est supprimée : lorsque son plafond a été atteint, soir 1 525 €, si le PEL a plus de 10 ans d'ancienneté, si le PEL a été clôturé avant 4 ans.
Pour bénéficier du bonus écologique, vous devez être majeur et domicilié en France.
Est-il possible de retirer de l'argent sur son PEL sans le clôturer ? Malheureusement si vous décidez de retirer de l'argent depuis votre PEL, cela entraînera automatiquement la clôture de votre plan. Vous ne pourrez donc jamais faire de retraits partiels. Gardez bien cela en tête avant de souscrire à un PEL.
Quel salaire pour acheter une voiture à 40 000 € ? Acheter une voiture neuve ou d'occasion haut de gamme à 40 000 € nécessite un revenu stable et suffisant pour couvrir non seulement le remboursement, mais aussi les frais récurrents. En pratique, un salaire net mensuel d'au moins 3 500 à 4 000 € est recommandé.
PEL : augmentation du taux de rémunération
Les plans épargne logement (PEL) ouverts à partir du 1er janvier 2026 ont un taux d'intérêt de 2 %, contre 1,75 % pour ceux ouverts au 1er janvier 2025. À noter que le taux de rémunération d'un plan épargne logement est fixé à son ouverture.
Inconvénient : le taux du prêt peut parfois être élevé par rapport à ceux du marché. Toutefois, pour les PEL récents, Le taux du crédit s'avère actuellement intéressant ! Tout dépend de la génération de votre PEL. C'est après une phase d'épargne obligatoire que l'on peut disposer d'un prêt épargne logement.
Pour les PEL ouverts jusqu'au 31/12/2017 :
Les intérêts ne sont exonérés d'impôt sur le revenu que pour les 12 premières années du plan. Lorsque le plan a une durée supérieure à 12 ans, les intérêts générés chaque année (au-delà de la 12ème) sont imposables à l'impôt sur le revenu.
La période la moins propice à la vente d'une maison se situe généralement entre la fin de l'automne et le début de l'hiver, et plus précisément de novembre à janvier . Les données du marché montrent systématiquement que les primes pour les vendeurs sont les plus faibles durant ces mois : en octobre, elles n'atteignent que 8,8 % au-dessus de la valeur marchande, contre 13,1 % en mai.
Lorsque votre projet immobilier se concrétise, vous pouvez clôturer votre PEL et l'utiliser de deux façons :
Pour que le titulaire d'un plan d'épargne logement puisse céder ses droits, il faut que le bénéficiaire de la cession soit lui-même titulaire d'un PEL ouvert depuis au moins 3 ans. Toutefois, il ne pourra utiliser ces droits pour demander un prêt qu'à partir de 4 ans d'ancienneté de son propre PEL.