Les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024 permettront d'emprunter au taux de 3,45 % (au lieu de 3,2 % pour les PEL ouverts en 2023). Difficile de savoir avec certitude si ce taux sera attractif en 2028, mais « ce niveau est relativement intéressant du point de vue historique », note Maxime Chipoy.
2 - Ouvrir un PEL à 2,25% en 2024, est-ce vraiment une bonne idée ? En 2024, le Plan épargne logement (PEL) affiche un rendement brut de 2,25%, ce qui revient à un peu moins de 1,58% net, après déduction de la flat tax à 30% (cotisations sociales à 17,2% + impôt sur le revenu à 12,8%).
Il fixe la revalorisation du taux du plan épargne logement (PEL) à 2,25 % brut en 2024, contre 2 % en 2023. Cette augmentation concerne uniquement les plans nouvellement ouverts depuis le 1er janvier 2024. À noter : le taux de rémunération du plan épargne logement est fixé à son ouverture.
Aujourd'hui, le taux d'intérêt du PEL s'élève à 1 % pour ceux ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 et 2 % pour ceux ouverts à partir du 1er janvier 2023.
Il en est de même pour le titulaire d'un CEL. Attention, le taux du PEL va passer de 2 % en 2023 à 2.25 % en 2024 et cela à partir du 1er janvier 2024. Il était donc préférable d'attendre 2024 avant d'ouvrir un PEL !
Hausse du taux d'intérêt du PEL au 1er janvier 2024
Le taux de rémunération du PEL va bénéficier d'une augmentation de 2% à 2,25% le 1er janvier 2024, annoncée par le ministère de l'Économie, le 14 décembre 2023. Un premier relèvement, de 1% à 2%, est déjà intervenu le 1er janvier 2023.
Inconvénients. Il faut garder son argent bloqué pendant une période donnée (18 mois pour le CEL et 4 ans pour le PEL), pour pouvoir solliciter un prêt. Avec le PEL, une sortie avant 4 ans occasionne des pénalités. Le taux applicable au prêt immobilier reste identique quelle que soit la durée du prêt.
Livret A, LDDS, LEP : pour l'épargne de précaution
Ce taux de rémunération restera en vigueur au moins jusqu'en janvier 2025. Le livret A et le LDDS restent ainsi des produits incontournables pour placer une épargne de précaution, rémunérée à un taux avantageux et disponible à tout moment.
Si vous risquez d'avoir besoin des fonds investis à court terme, mieux vaut privilégier un placement comme les livrets d'épargne. À moyen terme, vous pouvez investir 10 000 euros sur ue assurance vie. À long terme, vous avez le choix entre le PER, le PEA ou la SCPI.
Livret d'épargne populaire (LEP) : le champion du rendement, mais sous conditions. Le LEP est le livret d'épargne réglementé qui rapporte le plus en 2024 : avec un taux d'intérêt annuel de 4,6 % depuis le 1er août 2022, il n'y a pas mieux !
Fin du suspens : les plans d'épargne-logement (PEL) ouverts à partir du 1er janvier 2024 seront rémunérés 2,25 % brut contre 2 % brut pour ceux souscrits en 2023.
Mais la banque qui détient le PEL peut refuser le transfert. Dans ce cas, vous devez clôturer l'ancien PEL et ouvrir un nouveau auprès de la nouvelle banque. Si la banque qui détient le PEL accepte le transfert, elle peut vous facturer des frais de transfert. Ces frais varient d'un établissement à l'autre.
A court terme, le PEL n'a qu'un très faible intérêt face à la concurrence des livrets d'épargne réglementée. L'économiste Philippe Crevel, directeur du Cercle de l'épargne, le résumait à la mi-décembre. Aucun intérêt à court terme côté épargne : « A 2,25%, le PEL reste moins attractif que le Livret A ou le LDDS.
La fermeture d'un PEL n'engendre pas de frais de clôture. En revanche, pour un PEL fermé avant 2 ans, les intérêts perçus seront ceux du CEL en vigueur au moment de la clôture.
Livret Zesto (Renault Bank) : 4,5% jusqu'à 100 000 € pendant 3 mois puis 2,90%. Livret Ramify : 4% jusqu'à 150 000 € pendant 3 mois puis 3%. Livret Cashbee : 4% jusqu'à 150 000 € pendant 4 mois puis 3%. Livret Placement-Direct : 5,25% jusqu'à 150 000 € pendant 3 mois puis 2,35%.
Le plus simple est d'opter pour le dispositif LMNP (location meublée non professionnelle). Il est également possible d'investir plus de 100 000 euros en 2024 dans l'immobilier, sans risques et sans contrainte de gestion. C'est le principe de l'investissement en SCPI.
Sachez que vous pouvez investir 20 000 à 50 000 euros en 2024 sur le marché boursier via des placements moins risqués. Avec l'Assurance-vie ou encore le Plan Epargne Retraite PER, vous pouvez investir en bourse, tout en sécurisant votre capital.
Si vous disposez de 40 000 € à placer, vous pouvez les placer sur des livrets bancaires de la manière suivante : Livret A : 22 950 € maximum (3%) LDDs : 12 000 € maximum (3%)
Quand le PEL est-il imposable ? Le moment où un plan épargne logement devient imposable dépend de sa date d'ouverture. Les PEL ouverts jusqu'au 31 décembre 2017 ne sont soumis à l'impôt sur le revenu qu'après la 12e année. Les PEL ouverts à compter du 1er janvier 2018 sont, quant à eux, imposés dès la première année.
Le compte épargne logement (CEL)
Le compte épargne logement est aussi un placement sans risque et sans frais qui permet d'acquérir des droits à prêt, et qui offre aujourd'hui un meilleur rendement que le PEL. Vous pouvez également en ouvrir un pour vous-même et pour le compte de vos enfants mineurs.
Quel que soit son rendement, le PEL garde en effet son intérêt premier : maximiser ses chances de devenir propriétaire immobilier. Grâce à ce produit, vous pourrez bénéficier plus facilement d'un crédit avantageux et optimiser vos droits à un prêt.
Conclusion : le meilleur placement
L'assurance-vie pour sa fiscalité avantageuse ; Au sein de laquelle vos logez des actions et/ou des obligations en fonction de la prise de risque souhaitée ; En privilégiant des supports indiciels (ETF) pour leur frais réduits.
Placer 20 000 euros en Bourse
Vous pourrez acquérir des actions via un PEA ou un PEA-PME, ou bien privilégier les ETF, qui sont des fonds reproduisant l'évolution d'un indice boursier (CAC 40, S&P 500…) au plus près de sa performance et à coût réduit. Certains ETF sont éligibles sur les assurances-vie et les PEA.