Pouvez-vous rembourser votre crédit immobilier avant son terme ? Oui ! Le Code de la consommation précise que l'emprunteur « peut toujours, à son initiative, rembourser par anticipation, en partie ou en totalité » son crédit immobilier.
Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier représente souvent une tactique avantageuse pour l'emprunteur, surtout lorsqu'il reste encore de nombreuses échéances à honorer. Il est donc bien plus intéressant de réaliser cette opération financière le plus tôt possible si le preneur de crédit en a la possibilité.
Les avantages du remboursement anticipé
En effectuant un remboursement anticipé partiel, vous pourrez diminuer votre capital restant dû et économiser sur le coût total de votre crédit. Il sera alors possible de conserver les mêmes mensualités et de réduire la durée de votre emprunt.
Si le placement ne rapporte rien ou pas grand-chose (si on compare au taux du crédit), il vaut mieux solder son prêt. En période de taux hauts, ce qui n'est pas le cas en ce moment, il vaut mieux placer son argent. Si les taux sont bas le remboursement est une option sérieuse à envisager.
Le paiement de pénalité de remboursement par anticipation de son prêt peut bénéficier d'une exonération sur tous les crédits immobiliers conclus après le 1er juillet 1999 dans les deux cas suivants : Un changement de lieu d'activité professionnelle de l'un des emprunteurs entrainant la vente du logement.
Généralement, les banques n'aiment pas voir l'emprunteur rembourser son prêt par anticipation car cela ne leur permet pas de jouir pleinement des intérêts préalablement établis et applicables pendant toute la durée du crédit.
Le remboursement anticipé est total lorsque vous remboursez l'intégralité du capital restant dû, en cas de vente du bien immobilier ou de la renégociation du crédit par exemple. Le remboursement anticipé est partiel lorsqu'il porte sur une partie des sommes dues, en cas de rentrée d'argent exceptionnelle par exemple.
Comment sont calculés les frais de remboursement anticipé ? Le montant des IRA peut-être calculé de 2 manières : 6 mois d'intérêts, ou 3 % du capital restant dû. C'est le plus petit de ces deux montants qui vous sera facturé. Au moment de souscrire votre emprunt, vous pouvez négocier une clause d'exonération des IRA.
Remboursement anticipé total ou partiel d'un prêt
Votre banque ne peut s'opposer à un remboursement anticipé total du capital restant dû, quelle qu'en soit la somme. Mais elle peut toutefois appliquer des frais correspondant en partie à son manque à gagner au regard des intérêts qui ne seront pas perçus.
Je ne peux plus payer mes crédits : Renégocier vos prêts
En cas de problème de remboursement de votre crédit, vous pouvez demander de suspendre temporairement le paiement de vos remboursements mensuels sans pour autant annuler le prélèvement. Ces mensualités seront alors reportées à la fin de votre emprunt.
Le prêteur peut prévoir une clause lui donnant droit à une indemnité de remboursement anticipé, dont les limites sont fixées par l'article R. 313-25 du Code de la consommation à 3 % au maximum du capital restant dû ou à un semestre (six mois)d'intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt.
L'inflation est favorable aux emprunteurs
Les salaires progressent en fonction des hausses des prix, mais pas les mensualités de vos emprunts. Par conséquent, le poids relatif de l'emprunt au sein des revenus décroît. La période semble donc propice à un achat immobilier.
Le remboursement débute généralement le mois suivant le rendez-vous chez le notaire. Dans la plupart des cas, un minimum de 30 jours après le déblocage des fonds est respecté avant le paiement par l'emprunteur de la première mensualité.
Le remboursement anticipé est la somme d'argent, d'un emprunt en cours, qu'un emprunteur veut rembourser sans attendre les prochaines mensualités. Ce remboursement diminue donc le montant dû et permet de faire diminuer la durée de l'emprunt ou ses mensualités.
Une fois que l'emprunteur a remboursé la totalité de son prêt, il est en droit de demander une attestation de fin de prêt (aussi appelée attestation de solde) auprès de l'organisme prêteur ou de la banque. Grâce à ce document, il peut donc justifier le fait qu'il s'est entièrement acquitté de sa dette.
Pour calculer l'IRA d'un remboursement anticipé total de prêt immobilier, la loi retient la formule la plus avantageuse entre : soit 3% du capital restant dû soit l'équivalent de 6 mois d'intérêts, ne prenant en compte que la somme remboursée et le taux d'intérêt du crédit hors assurance.
Le calcul du capital restant dû s'effectue simplement en comptabilisant le capital emprunté, auquel on additionne les intérêts (c'est-à-dire le taux d'emprunt ainsi que l'assurance du prêt). On soustrait alors de cette somme globale le montant du capital déjà remboursé.
Le remboursement anticipé correspond au règlement du capital restant dû, avant le terme initialement prévu du crédit. Le remboursement anticipé est total lorsque vous remboursez l'intégralité du capital restant dû. Le remboursement anticipé est partiel lorsqu'il porte sur une partie des sommes dues.
Les « gagnants » sont ceux qui ont accès à ces liquidités surabondantes : les banques, les assurances (et réassurances), les opérateurs immobiliers, les fonds d'investissements, les fonds spéculatifs (ils ne se sont jamais portés aussi bien), les (grandes) entreprises dont le taux de rendement est supérieur à l' ...
En ce mois d'août 2022, l'évolution des taux moyens est aux alentours de : 1,24% pour un projet immobilier ou résidence principale sur 15 ans, 1,37% pour un crédit immobilier sur 20 ans, 1,49% pour un prêt sur 25 ans.
Premier réflexe si vous cherchez à faire baisser la mensualité d'un crédit immobilier : vous reporter à votre offre de prêt pour vérifier si vous pouvez demander la modulation des échéances. Présente dans la plupart des contrats, la clause de modulation des mensualités permet de revoir à la baisse leur montant.
Si vous êtes dans une situation financière difficile et que vous n'êtes plus en mesure de rembourser un ou plusieurs crédits (immobilier, voiture, à la consommation…), contactez votre organisme bancaire au plus vite afin d'éviter que la situation ne prenne de l'ampleur.
Le report de crédit partiel ou total donne la possibilité pour l'emprunteur de suspendre sur une période donnée le paiement de ses mensualités. La durée du report sera définie avec l'organisme de prêt et pourra durer 1 mois, 3 mois, 6 mois…