Passé 10 ans, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans. À partir de la la 15e année, votre PEL est automatiquement transformé en un livret d'épargne classique. Il continue de produire des intérêts, mais c'est la banque qui fixe le taux de rémunération.
Avant 4 ans, tout retrait entraîne la fermeture du Plan. Après 4 ans, rien ne change côté placement : vous devez toujours verser régulièrement sur le PEL pour le maintenir en vie et les versements ponctuels restent possibles. Le contrat de votre PEL peut cependant mentionner une échéance contractuelle à 4 ans.
Toucher la prime d'État se fait sous conditions. Pouvant atteindre jusqu'à 1 525 euros, le titulaire d'un PEL doit non seulement faire une demande au préalable, mais aussi emprunter un montant minimum afin de réaliser son projet immobilier.
Ce plan « échu » continue de générer des intérêts, au taux brut de 2,50% pour tous les plans fêtant actuellement leurs 10 ans, comme c'est le cas pour ceux d'Anna et de Patricia. Pour Patricia - PEL atteignant les 10 ans en avril 2021 - cette phase d'attente est limitée à 5 ans.
Lorsque le plan a une durée supérieure à 12 ans , les intérêts générés chaque année (au -delà de la 12ème) sont imposables à l'impôt sur le revenu.
Un fort taux de rendement
Mieux, 5 % avaient un taux au moins égal à 5,25 % (avant les années 2000). Des rendements records sur le marché, surtout sans risque de perte en capital. Les titulaires des contrats les plus anciens ont donc évidemment tout intérêt à garder leur PEL, tant que la législation le leur permet.
Actuellement, comme les taux d'emprunt immobilier sont très bas, cela limite fortement l'intérêt d'utiliser ses droits à prêts de son PEL. Mais cela ne dit pas que cela ne sera pas intéressant dans quelques années. Cela peut être un bon complément à un prêt à taux zéro en 2022 ou à un prêt patronal d'1% Logement.
La Banque de France évoque une possible hausse de trois quarts de points, soit +0,75 % à partir de 2023. Ces 75 points de base s'appuient sur les données de marché recueillies par l'institution à fin juin. Ses calculs font ressortir un taux à 1,60 %, mais qui sera arrondi au quart de point supérieur, soit 1,75 %.
Si vous envisagez de devenir propriétaire d'ici quelques années, le PEL est un bon pari pour votre avenir puisqu'il va vous aider à constituer un pan important de votre futur financement. Si vous ouvrez un PEL dans le but d'acquérir un bien immobilier, il ne faut pas que ce projet soit à court terme.
Le plafond du Livret A s'élève à 22 950 euros, placer plus de 3 000 euros vous fait en réalité perdre de l'argent. La crise sanitaire n'a fait que renforcer cette propension à épargner sans investir.
Fonds euros de l'assurance-vie, une bonne alternative sans risque aux Livrets. Dans la catégorie des placements non risqués, le fonds euros de l'assurance vie est, de loin, le plus avantageux. Aussi rentable que vos livrets mais sans plafond, sa rentabilité annuelle se situe entre 1 et 2 %.
Le livret d'épargne populaire (LEP) a vu son taux de rémunération passer de 1 à 2,2 % en février 2022. Totalement exonérée d'impôts, la rémunération du LEP représente désormais le double du Livret A. Il est le livret le mieux rémunéré en 2022.
Les intérêts d'un PEL sont capitalisables, c'est-à-dire que chaque année, ils s'ajoutent au capital épargné et produisent de nouveaux intérêts. Toutefois, depuis 2018, la prime d'État a été supprimée, et les intérêts du PEL sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% dès la première année.
Le Plan Épargne Logement (PEL) est un outil d'épargne bloqué pendant 4 ans minimum et rémunéré au taux de 1 %. L'avantage du PEL est qu'il ouvre droit à une prime d'État lorsqu'on l'utilise pour contracter un prêt immobilier : achat d'une résidence principale ou secondaire, travaux de réhabilitation ou d'aménagement...
Votre banque risque de fermer votre PEL prématurément
Après 4 ans, le PEL est renouvelé tacitement chaque année sous réserve qu'il soit alimenté tous les ans de 540 € minimum. Mais si le plafond de versement est atteint rapidement, cette condition ne peut plus être respectée.
Le taux des PEL qui seront ouverts entre le 1er février 2015 et le 31 janvier 2016 ne sera plus que de 2.00 %. À partir du 1er février 2016 et jusqu'au 31 juillet 2016, il descend à 1.50 % pour toutes les nouvelles souscriptions, puis à 1.00 % à partir du 1er août 2016 et donc toujours valable en 2022.
Les meilleurs placements à privilégier en 2022 sont l'immobilier et l'assurance « nouvelle génération », les crypto monnaies, la location meublée, les fonds structurés, le private equity, le metaverse, l'investissement dans les secteurs innovants et les SCPI résilientes.
Les actions en Bourse, la classe d'actifs la plus rémunératrice sur le long terme. Sans aucun doute, le meilleur placement long terme pour les particuliers présentant une faible aversion au risque, ce sont les marchés boursiers. En effet, l'investissement le plus rémunérateur sur le long terme est le marché actions.
Le LEP est le livret le plus rentable (si vous êtes éligible) Réservé aux revenus les plus modestes, le LEP sera le livret réglementé à privilégier si votre revenu fiscal de référence ne dépasse pas le plafond d'éligibilité fixé par l'Etat.
Entre 3 et 4 ans : les droits à prêt sont bien acquis, mais la prime d'État diminue de moitié. Après 4 ans : si vous retirez de l'argent après 4 ans, aucune pénalité n'est appliquée. Vous empruntez alors dans les meilleures conditions et vous recevez la prime d'État en totalité, pour les PEL ouverts avant 2018.
Ainsi, plusieurs livrets d'épargne voient leur rémunération augmenter au 1er août 2022 : le taux du livret de développement durable et solidaire, du livret bleu et du livret jeune est passé à 2 %, celui du compte épargne logement à 1,25 % et celui du livret épargne entreprise (LEE) à 1,50 %.