Combien d'argent est-il recommandé d'avoir de coté à 55-60 ans ? À partir de 55 ans, certains experts en gestion de patrimoine avancent comme ordre de grandeur une épargne équivalente à environ six années de salaire. En reprenant l'exemple précédent, cela correspondrait à un montant d'au moins 240.000 euros.
L'enquête 2019 sur les finances des consommateurs menée par la Réserve fédérale a révélé que les Américains approchant de la retraite (âgés de 55 à 59 ans) ont épargné en moyenne 223 493,56 dollars, et des chiffres similaires pour les 60-64 ans, à hauteur de 221 451,67 dollars. Cependant, certaines personnes ont épargné beaucoup plus, tandis que d'autres n'ont aucune épargne-retraite.
ImportantDeux options peuvent être envisagées pour mettre de l'argent de côté et le faire fructifier à partir de 55 ans : l'assurance vie et le PER (Plan Épargne Retraite).
Les planificateurs financiers recommandent de mettre l'équivalent de 3 à 6 mois de salaire de côté pour créer votre fond d'urgence.
Les données de l'enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale montrent que seulement 4,7 % des Américains ont épargné au moins 1 million de dollars sur des comptes d'épargne-retraite tels que les plans 401(k) et les comptes IRA. À peine 1,8 % possèdent 2 millions de dollars et seulement 0,8 % ont épargné 3 millions de dollars ou plus.
Disposer de 30 000 $ d’économies constitue un excellent fonds d’urgence , mais si cet argent est placé sur un compte bancaire traditionnel rapportant presque 0 % d’intérêts, vous passez à côté d’une croissance.
Deux millions de dollars représentent une épargne-retraite bien supérieure à la moyenne aux États-Unis. Avec une telle somme, vous devriez pouvoir profiter d'une retraite confortable et heureuse. Prendre sa retraite à 55 ans avec 2 millions de dollars pourrait vous assurer 57 143 dollars par an, mais les frais de santé et autres dépenses risquent de réduire cette somme plus rapidement, limitant ainsi un train de vie fastueux.
On peut alors dire théoriquement qu'il est possible à 50 ans d'être un rentier de classe moyenne avec 800 000 euros placés à un taux de rendement de 5 % puisque cela vous permet d'obtenir une rente de 40 000 euros brut par an.
Pour une retraite confortable, une personne seule dépense en moyenne 43 100 £ par an, tandis qu'un couple retraité dépense en moyenne 59 000 £ par an. Ainsi, si vous prenez votre retraite à 55 ans, 500 000 £ permettront de subvenir aux besoins d'une personne seule pendant 12 ans et à ceux d'un couple pendant 8 ans .
À 35 ans, visez à épargner pour votre retraite l'équivalent d'une à une fois et demie votre salaire actuel. À 50 ans, cet objectif est de trois fois et demie à cinq fois et demie votre salaire. À 60 ans, votre objectif d'épargne-retraite pourrait représenter entre six et onze fois votre salaire.
Autrement dit, pour les Français sondés par l'Insee, la somme d'argent nécessaire pour vivre confortablement est estimée à environ 2 500 € par mois pour une personne seule. À noter : dans cette même étude, ce seuil de satiété a également été mesuré dans 5 autres pays.
Ce seuil tient compte de la durée plus longue pendant laquelle l'épargne doit être suffisante et du délai d'admissibilité à la sécurité sociale. Pour une personne prévoyant de dépenser 60 000 $ par année à la retraite, cela signifierait accumuler environ 2 millions de dollars d'économies à l'âge de 55 ans.
En résumé : il est possible de prendre sa retraite avec 1 million de dollars à 55 ans . Cependant, cette somme risque d’être insuffisante pour la plupart des gens. Si vous souhaitez tenter l’expérience, vous devrez élaborer un plan financier personnalisé en fonction de vos objectifs de vie ; il n’existe pas de formule magique ni de solution miracle.
Entre 45 et 55 ans, il convient d'aller plus loin. Un objectif réaliste consiste à mettre de côté 20% de ses revenus mensuels. Augmentez vos versements sur le PER pour bénéficier d'une fiscalité avantageuse. Un apport de 4000€ par an peut réduire votre impôt sur le revenu de 1200€ si vous êtes imposé à 30%.
Avec 500 000$ en banque, vous pouvez dépenser environ 20 000$ par année pendant votre retraite, somme qui augmentera au fil du temps. À ce rythme, vous devriez avoir assez d'argent pour couvrir vos dépenses jusqu'à la fin de vos jours.
Il est possible de prendre sa retraite à 50 ans avec 500 000 $ ; toutefois, cela exige une planification et une gestion budgétaire rigoureuses . Comme le montre le tableau ci-dessus, avec un revenu annuel de 20 000 $ ou de 30 000 $, vos 500 000 $ vous permettront de vivre pendant plus de 30 ans. Autrement dit, vous épuiserez votre épargne-retraite vers l’âge de 80 ans.
Le patrimoine des Français de 50 à 59 ans (INSEE 2021)
Selon l'INSEE, le patrimoine brut médian des Français de cette tranche d'âge est de 204 202 euros.
Voici un aperçu théorique, sans rendement, ni fiscalité : Un capital de 300 000 euros peut ainsi couvrir entre 8 et 12 années de dépenses.
D'après une analyse des données de la Réserve fédérale réalisée par l'Employee Benefit Research Institute, seulement 1,8 % des ménages américains disposent d'au moins 2 millions de dollars d'épargne-retraite. Ce pourcentage diminue encore davantage lorsqu'on considère 2,5 millions de dollars, se situant entre les 1,8 % ayant 2 millions de dollars et les 0,8 % ayant 3 millions de dollars.
Retraite à taux plein à partir de 55 ans
Vous avez droit à une retraite à taux plein au plus tôt à partir de 55 ans si vous avez travaillé en étant handicapé et remplissez les conditions pour avoir droit à une retraite anticipée pour handicap.
Vous investissez une somme forfaitaire de 2 millions de dollars, et vos bénéficiaires ne recevront aucune prestation de décès si vous décédez tous deux dans les 10 ou 20 ans suivant la souscription du contrat. Ce contrat versera 10 383 dollars par mois .
En résumé
Il est donc déconseillé de laisser d'importantes sommes d'argent sur un compte d'épargne classique et de se priver ainsi d'intérêts , surtout tant que les taux restent élevés. Privilégiez plutôt les comptes à haut rendement pour faire fructifier votre épargne et constituer des soldes encore plus importants.
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Points clés à retenir
Bien que cela dépende de votre situation financière, il est conseillé de mettre de côté suffisamment d'économies pour couvrir trois à six mois de dépenses en cas d'imprévu. Épargner 20 % de votre revenu mensuel est un bon point de départ.