Le rachat partiel permet de retirer une partie de l'épargne constituée, tout en laissant le solde fructifier. Le contrat se poursuit. L'argent qui demeure investi sur le contrat conserve tous les avantages fiscaux acquis depuis l'origine.
Par définition, un rachat en assurance vie est un retrait.
On distingue : Le rachat partiel : vous récupérez une fraction de la valeur du contrat – qui sera constituée d'une part de capital et d'une part d'intérêts capitalisés – si vous avez par exemple besoin de liquidités pour un projet précis.
Délai de traitement et fiscalité des rachats partiels et totaux sont identiques. En moyenne, le délai est de 15 jours, notamment grâce aux opérations en ligne. L'assureur doit effectuer ces opérations de rachats sous un délai légal maximum de 2 mois.
En choisissant une avance plutôt qu'un retrait partiel, vous protégez le rendement de votre épargne. En effet, la valeur de votre contrat se maintient à même niveau, indépendamment du montant de l'avance. J'ai un contrat d'une valeur de 100 000 €. J'obtiens une avance de 30 000 €.
❌ Contrairement aux idées reçues, l'assurance vie n'est pas un placement bloqué. ✅ Vous pouvez retirer une partie, ou la totalité de l'argent sur votre contrat d'assurance vie, quand vous le souhaitez.
Les frais de gestion, les frais d'entrée et d'arbitrage sont généralement assez élevés. Les frais de gestion sont variables selon les contrats. Les frais de gestion les plus bas aujourd'hui sont de 0,36 % pour les fonds en euros.
Motif de votre rachat = besoin de liquidités, complément de revenu, consommation courante, achat immobilier, etc. Photocopie recto-verso d'une pièce d'identité en cours de validité (carte nationale d'identité, permis de conduire, titre de séjour ou passeport). Copie de votre contrat d'assurance vie.
Pour un rachat partiel de votre assurance vie, selon votre assureur, votre demande peut être effectuée directement en ligne, ou via un formulaire papier à remplir et renvoyer via votre espace client. Il est également possible de rédiger un courrier à votre banquier ou assureur.
Retirer une partie du capital engagé dans une assurance-vie est possible à tout moment. Pour désigner cette opération qui revient à récupérer l'épargne avant le terme du contrat, les assureurs parlent de « rachat ». Ces rachats peuvent être partiels, totaux ou programmés.
Comment procéder pour demander le rachat d'une assurance vie ? La demande de rachat doit se faire par écrit, à l'aide d'un formulaire papier ou en ligne mis à disposition par l'assureur, ou par le biais d'un courrier recommandé avec accusé de réception adressé à l'assureur.
Tant que vous n'effectuez aucun rachat pendant la durée de votre contrat d'assurance-vie, vos gains ne sont pas imposés à l'impôt sur le revenu.
Il n'y a pas de plafond de retrait (si ce n'est, bien évidemment, la valeur de votre contrat). Si votre contrat a plus de 8 ans, vous bénéficierez d'un abattement de 4600 € par an sur la part d'intérêts que vous retirerez au cours de l'année (plafond porté à 9200 € pour un couple).
Si vous choisissez un contrat à versement unique, il y a un montant minimum à verser pour investir votre capital. En général, ce minimum variera selon l'organisme souscripteur entre 1 000 et 1 500 euros.
Ce qui est vrai : après un délai de 8 ans à compter de la date d'ouverture du contrat, l'assurance vie prévoit des conditions de retrait plus avantageuses. On comprend donc l'intérêt de souscrire le plus tôt possible. Ce qui est faux, en revanche : avant 8 ans, les retraits ne sont ni impossibles, ni désavantageux.
Calcul de la valeur de rachat assurance vie
Pour calculer une valeur de rachat, il faut additionner les primes versées par le souscripteur et les intérêts générés, puis retirer à cette somme les frais prélevés par l'assureur et les prélèvements sociaux.
Les primes versées après 70 ans bénéficient d'un abattement fiscal de 30 500€, commun à l'ensemble des bénéficiaires. Passé ce montant, les sommes transmises sont soumises aux droits de succession. Effectuer des versements sur une assurance vie après 70 ans peut donc paraître moins avantageux.
Avantages du transfert ¶
Les sommes issues d'un rachat en assurance-vie sont considérées comme un versement libre. Elles sont déductibles de l'impôt sur le revenu. Possibilité de sortir d'un ancien contrat d'assurance-vie moins compétitif (frais d'entrée et de gestion, offre financière adaptée).
Les contrats d'assurance vie n'ont pas de durée légale. La fin intervient lors du décès de l'assuré, ou en cas de vie, si le contrat prévoit une date butoir. En cas de décès de l'assuré, la fin du contrat entraîne le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés.
La valeur de rachat correspond au montant que le souscripteur d'une assurance-vie touchera s'il décide de résilier son contrat avant le terme initialement prévu.
Faut-il investir dans l'assurance-vie en 2022 ? Il faut investir dans l'assurance-vie en 2022 car elle reste un placement rentable. Une plus-value annuelle de 20% est possible sur les meilleurs contrats en gestion pilotée, malgré le rendement moyen des fonds euros qui a baissé à 1,30 %.
Les contrats d'assurance-vie souscrits et/ou alimentés avant vos 70 ans bénéficient d'un avantage fiscal important. Si vous clôturez votre vieux contrat d'assurance-vie souscrit et/ou alimenté avant vos 70 ans, vous abandonnez la fiscalité attrayante attaché à ce versement avant 70 ans.
Les contrats au pied du podium des meilleures assurances-vie
Placement-direct Vie ex Darjeeling (contrat assuré par Swisslife) ; Linxea Zen (assureur Apicil) ; Boursorama Vie (contrat assuré par Generali).
soit en pourcentage : la fourchette est comprise entre 0,5% et 1% et les frais s'appliquent sur le montant de l'épargne transférée, soit forfaitairement : ils sont prélevés à chaque opération de transfert, quel que soit le montant, et peuvent varier d'une dizaine d'euros à près d'une centaine d'euros.
Lorsque votre contrat atteint 8 ans ou plus, vous bénéficiez d'un abattement fiscal annuel de plusieurs milliers d'euros sur l'ensemble des produits de votre contrat. Cet abattement s'élève à : 4 600€ pour une personne seule, et 9 200€ pour un couple.