Pour maintenir votre niveau de vie, il est conseillé de viser 70 à 80 % de votre dernier salaire net. Exemple : si vous gagnez 3 000 € net, un objectif de 2 100 € à 2 400 € mensuels à la retraite est cohérent.
Quel capital est recommandé pour une retraite sereine ? Les experts financiers recommandent en général d'avoir épargné entre 3 et 8 fois son salaire annuel à 60 ans. Pour un salaire de 30 000 €, cela correspond donc à un capital compris entre 90 000 € et 240 000 €.
De nombreux conseillers financiers estiment qu'il vous faudra au moins 80 % de votre revenu d'avant la retraite pour vivre confortablement. Selon un rapport de la Réserve fédérale, un Américain moyen aura besoin d'au moins 56 240 dollars, sur la base d'un revenu médian des ménages américains de 70 300 dollars.
Selon l'INSEE, en 2021, le patrimoine brut médian des ménages dont la personne de référence est âgée de 60 à 69 ans s'élève à 232 800 euros. Le patrimoine brut ne tient pas compte des crédits en cours.
La règle des 70-80% du revenu actuel
Cette règle préconise de viser un revenu à la retraite équivalent à 70-80% de vos gains actuels. Par exemple, si vous gagnez 3000€ par mois, visez entre 2100€ et 2400€ mensuels pour votre retraite.
Seuls les 10 % des ménages aux retraites les plus élevées dépassent les 4000 euros mensuels. Ces ménages reçoivent 59 milliards d'euros de pension, soit 17 % de l'ensemble des retraites, contre 3 % pour les 10 % les plus modestes. Qui sont ces retraités privilégiés ?
Qu'est-ce que la règle des 50/70 ? La règle des 50/70 est une estimation rapide de vos dépenses à la retraite. Elle suggère de viser un revenu annuel représentant entre 50 % et 70 % de votre revenu d'activité.
Quel patrimoine pour être riche en France ? On considère qu'un ménage est “riche” s'il appartient aux 10 % les mieux dotés. En 2025, cela correspond à un patrimoine net supérieur à 1 million d'euros.
Quand on parle de retraités “aisés”, on pense souvent à un chiffre : une pension mensuelle supérieure à 2 500 euros.
Il est donc important de le placer dans un support sûr et non risqué tel qu'un livret réglementé type livret A, livret jeune ou livret d'épargne populaire-LEP (sous conditions de revenus maximums). Ces livrets réglementés sont intéressants car le capital est garanti et les intérêts sont exonérés d'impôt.
D'après les données de l'enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale, le patrimoine net moyen des retraités âgés de 65 à 74 ans s'élève à 1 794 600 $. Cependant, le patrimoine médian est de 410 000 $ , ce qui représente un chiffre plus réaliste.
Un million d'euros est un point de départ, mais il y a d'autres paramètres à prendre en compte, comme l'inflation. « Dans vingt ans, votre million n'aura plus la même valeur et 30 000 € ne vous suffiront peut-être plus », résume Maxime Chipoy.
Même si le revenu est votre principal outil pour accroître votre patrimoine, il ne représente qu'une partie de votre situation financière. Voyez les choses ainsi : votre revenu correspond à la manière dont vous gagnez de l'argent, mais votre patrimoine net mesure votre niveau de richesse réel, offrant ainsi une image bien plus fidèle de votre santé financière globale .
Dans le secteur privé (régime général), ce chiffre moyen s'établit à 1 530 € bruts par mois pour l'ensemble des retraités, et grimpe à 1 920 € pour ceux ayant effectué une carrière complète.
Mais la réalité est souvent bien en deçà. Malgré la revalorisation de certaines prestations comme l'ASPA, fixée en 2025 à 1 034,28 € par mois, ce niveau de revenu ne couvre qu'une partie des dépenses récurrentes d'un retraité isolé, notamment dans les zones urbaines tendues.
Selon une enquête de 2024, un couple en France estime avoir besoin de 5 200 € bruts mensuels pour vivre confortablement – soit plus du triple de la pension moyenne actuelle (1 509 € bruts par mois par retraité).
Fin 2024, le patrimoine net des ménages en France – c'est-à-dire retraité des passifs (emprunt immobilier, crédit consommation notamment) – s'élevait à 427 000 € en moyenne (483 000 € brut). Il est fortement concentré en actifs immobiliers qui représentent 52 % du patrimoine des ménages (net d'emprunts immobiliers).
Pour franchir la barre des 3000 euros, il faut viser un salaire brut mensuel moyen de 5000 à 6000 euros sur toute la carrière, avec un départ à l'âge du taux plein. Cela correspond généralement aux cadres supérieurs.
Une fois ces dettes déduites, le patrimoine net médian s'élève à 148 100 €, soit une hausse de 9,7 % en dix ans.
Le critère généralement retenu est que le patrimoine financier de la personne (hors résidence principale) soit évalué à plus d'un million de dollars américains . À un second niveau, on parle de personne très fortunée (VHNWI) possédant au moins 5 millions de dollars américains d'actifs investissables.
Notre définition de la richesse en revenus se situe au double du niveau de vie médian. On pourrait raisonner de la même manière pour la fortune et dire que chaque ménage qui possède le double du patrimoine médian, soit au moins 354 000 euros (deux fois 177 000 euros), est riche en termes de patrimoine.
On estime généralement qu'il vous faudra entre 70 % et 80 % de vos revenus d'avant la retraite pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. Par exemple, si vous gagnez 150 000 $ par an pendant votre activité professionnelle, vous aurez probablement besoin de 105 000 $ à 120 000 $ pour commencer à la retraite.
7 conseils pour une bonne pension
Prenons un exemple concret. Paul gagne 2000€ par mois et a deux enfants en garde alternée avec son ex-conjointe. Sa pension alimentaire sera calculée ainsi : (2000 - 565) x 18% / 2, soit environ 130€ par enfant et par mois.