Le remboursement anticipé d'un prêt immobilier représente souvent une tactique avantageuse pour l'emprunteur, surtout lorsqu'il reste encore de nombreuses échéances à honorer. Il est donc bien plus intéressant de réaliser cette opération financière le plus tôt possible si le preneur de crédit en a la possibilité.
Si le placement ne rapporte rien ou pas grand-chose (si on compare au taux du crédit), il vaut mieux solder son prêt. En période de taux hauts, ce qui n'est pas le cas en ce moment, il vaut mieux placer son argent. Si les taux sont bas le remboursement est une option sérieuse à envisager.
faire coïncider le versement du remboursement anticipé avec le paiement de l'échéance mensuelle permet d'éviter d'avoir à payer des frais supplémentaires (intérêts intercalaires).
En cas de rentrée d'argent, effectuer un remboursement anticipé partiel permet généralement de réduire le coût de son emprunt. Pour un prêt immobilier qui comporterait des frais pour cette opération, il peut être cependant prudent d'en effectuer une simulation pour vérifier que les gains seront supérieurs à ces frais.
Je ne peux plus payer mes crédits : Renégocier vos prêts
En cas de problème de remboursement de votre crédit, vous pouvez demander de suspendre temporairement le paiement de vos remboursements mensuels sans pour autant annuler le prélèvement. Ces mensualités seront alors reportées à la fin de votre emprunt.
Une fois que l'emprunteur a remboursé la totalité de son prêt, il est en droit de demander une attestation de fin de prêt (aussi appelée attestation de solde) auprès de l'organisme prêteur ou de la banque. Grâce à ce document, il peut donc justifier le fait qu'il s'est entièrement acquitté de sa dette.
Le remboursement anticipé correspond au règlement du capital restant dû, avant le terme initialement prévu du crédit. Le remboursement anticipé est total lorsque vous remboursez l'intégralité du capital restant dû. Le remboursement anticipé est partiel lorsqu'il porte sur une partie des sommes dues.
Exemple d'un remboursement anticipé partiel :
Vous souhaitez rembourser 60 000€. Vos IRA ne pourront dépasser : 3% du capital restant dû : 3% x 166 568€ = 4 997,04€ ; 6 mois d'intérêts sur la somme remboursée au taux moyen du prêt : 60 000€ x 6 x 2.4% ÷ 12 = 720€.
Vérifiez simplement si votre contrat n'interdit pas les remboursements en dessous d'un certain pourcentage du montant initial du prêt (sauf si vous soldez votre crédit). Cette clause, si elle existe, ne peut pas dépasser 10%.
mieux vaut le faire dans les premières années de remboursement, pendant lesquelles vous payez surtout les intérêts du crédit ; en effet, vers la fin des échéances du prêt, vous remboursez alors le capital emprunté.
L'inflation est favorable aux emprunteurs
Les salaires progressent en fonction des hausses des prix, mais pas les mensualités de vos emprunts. Par conséquent, le poids relatif de l'emprunt au sein des revenus décroît. La période semble donc propice à un achat immobilier.
Le calcul du capital restant dû s'effectue simplement en comptabilisant le capital emprunté, auquel on additionne les intérêts (c'est-à-dire le taux d'emprunt ainsi que l'assurance du prêt). On soustrait alors de cette somme globale le montant du capital déjà remboursé.
Pour connaître le montant maximum des indemnités de remboursement anticipé, il est possible d'utiliser un simulateur en ligne ou d'effectuer le calcul en prenant en compte le montant du capital emprunté et le taux du crédit. Soit 6 mois d'intérêt à 5 % : (100 000 x 5)/100 x 6/12 = 2 500 €.
Pour calculer les intérêts d'un prêt In Fine, il suffit de prendre le taux et de le multiplier par le capital emprunté, puis de multiplier le résultat par la durée du prêt. Effectivement, dans ce genre de financement, on ne rembourse la somme empruntée qu'en fin de prêt, ce qui fait que le capital ne change pas.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Comment calculer la différence sur votre budget ? Pour répondre à ça, plusieurs approches sont possibles : rembourser le crédit ayant le montant minimum le plus élevé en premier, rembourser celui ayant le taux d'intérêt le plus élevé… et cela se complique lorsque 3, 4 ou 5 crédits sont à rembourser.
Le notaire s'occupe de tout. L'organisme préteur va lui transmettre ce que vous devez (solde + frais) et le notaire fait le virement.
Premier réflexe si vous cherchez à faire baisser la mensualité d'un crédit immobilier : vous reporter à votre offre de prêt pour vérifier si vous pouvez demander la modulation des échéances. Présente dans la plupart des contrats, la clause de modulation des mensualités permet de revoir à la baisse leur montant.
Le report de crédit partiel ou total donne la possibilité pour l'emprunteur de suspendre sur une période donnée le paiement de ses mensualités. La durée du report sera définie avec l'organisme de prêt et pourra durer 1 mois, 3 mois, 6 mois…
A la souscription d'un crédit, l'établissement financier fournit au client un tableau d'amortissement qui reprend en détail les mensualités à payer. En cours de vie du contrat, le client a ainsi une vision précise du capital restant dû, c'est-à-dire le montant du capital qui lui reste à rembourser.
Dans le cadre d'un prêt remboursé en paiements de capital et d'intérêt, le capital (montant initial emprunté) est divisé en versements mensuels égaux, et l'intérêt (frais exigés pour l'emprunt) est calculé sur le solde du capital impayé chaque mois.
L'amortissement du capital correspond au remboursement de tout ou partie de la valeur nominale des actions aux associés d'une société avant la liquidation de cette société. C'est une opération financière encadrée par le code du commerce notamment dans ses modalités.