La hausse des taux a incité les assureurs à accroître le rendement servi aux assurés, estimé en moyenne à 2 % en 2022, en réduisant les dotations ou par des reprises des provisions pour participation aux bénéfices constituées précédemment (près de 5,5 % de l'encours fin 2021 en moyenne).
Ainsi, le taux de rendement moyen des fonds en euros de l'assurance au titre de l'année 2022 s'est établi à 2,00 % selon l'ACPR. Pour rappel, la performance moyenne des taux de l'assurance vie 2021 s'est s'établie à1,30% (source : France Assureurs).
Avec un taux moyen qui devrait se situer entre 1,6%* et 1,8%*, en hausse par rapport à l'an dernier pour la première fois depuis plus de 10 ans, les fonds euros retrouvent de l'intérêt auprès des épargnants. Sauf que dans le même temps, le taux du livret A a été relevé à 3% pour 2023.
Après avoir servi un rendement de 1,70% en 2021, la plus emblématique des associations d'épargnants a annoncé un taux 2022 à 2,01% sur son fonds en euros, géré par l'assureur Abeille Assurance.
L'assureur s'engage à garantir un nombre d'unités de compte, sans pour autant garantir leur valorisation en euros. Dès lors, vous pouvez effectivement perdre de l'argent avec votre contrat d'assurance-vie puisque les supports sont soumis aux fluctuations des marchés financiers à la hausse comme à la baisse.
Quand faut-il clôturer son assurance-vie ? Idéalement, la clôture sera moins imposée après 8 ans. Il est préférable d'attendre ce délai. Toutefois, les frais de clôture peuvent être compensés par le choix d'une meilleure assurance-vie.
L'assurance-vie a l'avantage d'être toujours rentable en 2023. Elle rapporte en moyenne 1,30 % aux épargnants qui font le choix du 100% fonds euros, et plus de 20% aux épargnants qui ont choisi d'investir à 100% en unités de compte.
Pour calculer le rendement de votre assurance vie, il faut prendre en compte l'argent qu'elle vous rapporte mais aussi les frais bancaires qu'elle engendre : taux d'intérêts, frais de gestion etc. Il faut soustraire à la somme obtenue les frais de gestion de votre assurance vie.
Quelle est la meilleure assurance-vie ? Le Journal du Net vous propose un classement exclusif, établi sur la base du rendement maximal qu'il est possible d'obtenir avec les contrats dont nous avons compilé les performances en 2022 : Garance Epargne (Garance mutuelle) : 2,80% RES Multisupport (MACSF) : 2,50%
Selon les chiffres de l'ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution), le rendement moyen des fonds en euros s'est établi à 1,46 % en 2019, contre 1,83 % en 2018 (net de prélèvements sur encours et avant prélèvements sociaux)(1).
Lorsque votre contrat atteint 8 ans ou plus, vous bénéficiez d'un abattement fiscal annuel de plusieurs milliers d'euros sur l'ensemble des produits de votre contrat. Cet abattement s'élève à : 4 600€ pour une personne seule, et 9 200€ pour un couple.
En effet, il est intéressant de souscrire son contrat d'assurance vie le plus tôt possible. Le contractant dispose de plusieurs solutions pour faire fructifier son épargne. Les fonds en euros sont des placements sûrs et fiables, même s'ils sont peu rémunérateurs, mais qui ont le mérite de sécuriser les fonds placés.
Les comptes épargne réglementés
Le compte épargne qui rapporte le plus d'intérêts est le Livret d'Épargne Populaire (LEP). Son taux d'intérêt vient de passer à 6,1% le 1er février 2023. Il est sans aucun risque en capital, les retraits sont possibles à tout moment et il est exonéré d'impôts.
En effet, si vous choisissez un contrat à versement libre, selon la compagnie d'assurance avec laquelle vous choisissez d'établir un partenariat, il peut y avoir un montant minimum à verser : entre 1500€ pour une entrée en assurance vie et une prime minimum de 50 euros par mois par exemple.
Pour ce qui est des taux versés sur les contrats récents distribués par la Caisse d'Epargne, voici le détail : Millevie Essentielle (versions 1 et 2) et Millevie Initiale (versions 1 et 2) : 1,45% à 2,18% en fonction de la part d'unités de compte détenus.
Les taux 2022 des principaux fonds euros à La Banque Postale
Cachemire 2 : 1,40% à 2,80% selon la part d'UC (0,85% à 1,70% en 2021) ; Cachemire Patrimoine : 1,50% à 3% (0,95% à 1,9% en 2021) ; Easyvie (Easybourse) : 1,60% à 3,20% (contre 1,1% à 2,20% en 2021) ; Cachemire PER : 1,60% à 3,20% (contre 1 à 2% en 2021).
Avant 70 ans, l'intérêt du souscripteur est alors d'alimenter ses contrats existants pour atteindre le plafond de 152 500 euros par bénéficiaire. En plus de cet aspect fiscal avantageux, l'assurance vie reste après 70 ans une enveloppe à privilégier.
Les contrats d'assurance vie n'ont pas de durée légale. La fin intervient lors du décès de l'assuré, ou en cas de vie, si le contrat prévoit une date butoir. En cas de décès de l'assuré, la fin du contrat entraîne le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés.
Le fameux cap des 8 ans de détention permet en effet de bénéficier d'abattements avant imposition pour tout retrait (ou rachat dans le jargon de l'assurance vie). L'abattement atteint 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple soumis à imposition commune.
Pour un contrat de moins de 4 ans : prélèvement forfaitaire libératoire de 35 %. Pour un contrat entre 4 et 8 ans : prélèvement forfaitaire de 15 %. Pour un contrat de plus de 8 ans : prélèvement forfaitaire de 7,5 %, après un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule et de 9 200 € pour un couple.
L'assureur doit verser le capital au bénéficiaire dans un délai d'un mois après réception des pièces nécessaires au paiement. Au-delà de ce délai, le capital non versé produit des intérêts au taux de : 8,94 % durant 2 mois.
Le rendement moyen du fonds en euros d'un contrat d'assurance vie n'a cessé de baisser ces dernières années. Cette tendance devrait toutefois s'inverser prochainement. La hausse des taux d'intérêt, qui a pris de l'ampleur au cours de l'année 2022, redonne du souffle au placement sécurisé préféré des Français.