De nombreux chercheurs se sont demandé à quel moment de notre vie nous sommes les plus heureux. Les résultats diffèrent sur l'âge gagnant, mais une chose est sûre : les seniors sont sur le podium. On notera ainsi qu'une étude de l'Insee établie le pic du bonheur entre 65 et 70 ans, (pile pour la retraite !).
À 45 ans: c'est l'âge idéal pour maximiser ses gains grâce à des versements plus importants sur des produits comme le PER, qui offrent des avantages fiscaux. Après 50 ans: il est encore possible de se préparer à la retraite, mais l'effort d'épargne sera plus grand.
À lire absolument. Selon l'étude MassMutual sur le bonheur à la retraite de 2024, la plupart des retraités et des futurs retraités américains considèrent 63 ans comme l'âge idéal pour la retraite [1].
Fiscalité et retraite : mieux vaut partir tôt dans l'année
Ainsi, l'année de votre départ à la retraite, si vous partez juste avant de franchir un seuil du barème, vous payerez moins d'impôts par rapport à un départ plus tardif. C'est un paramètre à prendre en compte dans votre stratégie de départ.
Par conséquent, quels que soient vos revenus, il est préférable de partir à la fin d'un trimestre, le 1ᵉʳ avril, le 1ᵉʳ juillet, le 1ᵉʳ octobre ou le 1ᵉʳ janvier. Sur un total d'environ 168 trimestres pour une retraite à taux plein, l'effet sera modéré, mais il serait dommage de s'en priver.
Une rente plus élevée si vous la demandez plus tard
L'âge normal pour recevoir votre rente de retraite du RRQ est 65 ans. Si vous demandez votre rente à cet âge, vous obtiendrez 100 % des sommes prévues chaque mois. Si vous demandez plutôt votre rente après 65 ans, vous recevrez une rente plus élevée à vie.
Une étude de 2024 a révélé que l'âge moyen de la retraite est de 62 ans, bien que la plupart des retraités et des personnes en préretraite estiment que l'âge idéal de la retraite est de 63 ans. L'âge moyen de la retraite a augmenté depuis 1991, où il était de 57 ans. De moins en moins de sexagénaires sont retraités.
En fonction de la situation fiscale, décaler son départ d'un mois peut parfois permettre de mieux répartir les revenus entre l'année de départ et la première année de retraite, optimisant ainsi la fiscalité.
Décembre est souvent choisi comme mois privilégié pour la retraite pour plusieurs raisons : Planification financière de fin d’année : Prendre sa retraite en fin d’année offre plusieurs avantages, comme maximiser ses cotisations de retraite et utiliser pleinement les fonds de contrepartie de l’employeur pour cette année-là.
Exception pour l'année de départ où seuls les trimestres civils complets sont pris en compte. Notre conseil : privilégiez un départ au 1er janvier, 1er avril, 1er juillet ou 1er octobre pour maximiser vos trimestres validés. Effet modéré mais non négligeable, surtout si vous visez une surcote.
La règle des 3 %
À l'opposé, certains retraités privilégient la prudence avec un taux de retrait de 3 à 3,5 % . Cette approche conservatrice peut être plus adaptée si : vous prenez votre retraite anticipée et avez besoin que votre argent dure plus longtemps ; vous prévoyez de laisser un héritage.
Selon une étude de l'Institut de recherches économiques et sociales (IRES) de 2022, il fallait 1 836 € par mois, à une personne seule retraitée, pour accéder à un niveau de vie minimum décent. Le montant était de 1 634 € par mois en 2014.
De manière générale, on considère que la retraite commence à 65 ans et dure jusqu'à 80 ans, voire au-delà . Cependant, certains experts se demandent si l'expression « retraite » a encore sa place dans notre vocabulaire, car la durée et la définition de la retraite ont évolué au cours des cinquante dernières années.
L'essentiel à retenir. Avec un salaire net de 1 500 €, la retraite estimée atteint environ 1 151 € nets par mois, base et complémentaire comprise.
Améliorer la surcote : en continuant à travailler, les salariés qui bénéficient de tous leurs trimestres en ayant atteint l'âge de 67 ans profitent d'une surcote, soit un taux de 1,25 % de pension par trimestre supplémentaire dans la plupart des régimes de base.
Revalorisation des retraites de base de 0,9%
Le projet de loi de financement de la Sécurité sociale (PLFSS) pour 2026 prévoyait, au départ, un gel des retraites de base au 1er janvier, puis une sous-indexation en 2027, 2028 et 2029, afin de dégager des économies en vue de réduire le déficit public.
Mais la réalité est souvent bien en deçà. Malgré la revalorisation de certaines prestations comme l'ASPA, fixée en 2025 à 1 034,28 € par mois, ce niveau de revenu ne couvre qu'une partie des dépenses récurrentes d'un retraité isolé, notamment dans les zones urbaines tendues.
Votre pension d'État et votre retraite
Au Royaume-Uni, la pension d'État a augmenté ces dernières années grâce au système de revalorisation automatique mis en place par le précédent gouvernement. Ce système indexe le montant de la pension d'État sur le salaire le plus élevé, l'inflation ou 2,5 %, 2025 étant l'année de référence pour le calcul du salaire le plus élevé.
Avez-vous une pension ? Si vous travaillez pour le gouvernement ou un employeur offrant un régime de retraite à prestations déterminées, il pourrait être judicieux de prendre votre retraite le lendemain de la date anniversaire de votre premier jour de travail . Vous bénéficierez ainsi d'une année de service supplémentaire pour le calcul de votre pension.
Si vous partez en retraite avant la fin d'un trimestre, ce dernier ne sera pas validé, même si le salaire perçu est suffisant. Par conséquent, un départ en milieu d'année peut réduire le nombre total de trimestres validés sur la dernière année, impactant potentiellement le montant de votre pension.
La règle des 7 % pour la retraite est une stratégie de retrait simple qui suggère aux retraités de retirer 7 % de leur épargne-retraite totale la première année de leur retraite, puis d'ajuster ce montant de retrait annuel chaque année pour suivre l'inflation.
Puis-je partir plus tôt à la retraite ? En principe, le fait d'avoir validé suffisamment de trimestres (avoir cotisé entre 160 et 172 trimestres suivant votre année de naissance), ne permet pas de partir automatiquement à la retraite.
Si vous êtes prêt et que votre situation financière est stable, prendre votre retraite à 60 ans pourrait être idéal . Cependant, si vous vous inquiétez pour votre épargne ou vos frais de santé, envisagez de travailler quelques années de plus afin de consolider votre situation financière.
Votre âge légal de départ à la retraite est de 64 ans si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968. Vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967 ? Avec la réforme des retraites 2023, l'âge de départ à la retraite augmente progressivement de 62 ans à 64 ans à raison de 3 mois par année de naissance.
Vous bénéficierez d'une majoration pour retraite différée de deux tiers de 1 % par mois de report après votre âge légal de retraite, soit un total de 8 % par année complète d'attente jusqu'à 70 ans . En revanche, en cas de retraite anticipée, votre pension de sécurité sociale sera réduite définitivement pour chaque mois de retard après votre âge légal de retraite.