Aucune règle bancaire ou juridique ne fixe le taux d'endettement maximal. Le HSCF (Haut Conseil de Stabilité Financière) recommande depuis janvier 2021 un taux d'endettement maximum de 35% (assurance de prêt comprise) contre 33% auparavant.
L'endettement moyen au titre de l'endettement privé des ménages ayant contracté au moins un emprunt privé s'élève en moyenne à 72 100 euros ; l'endettement moyen à titre professionnel, qui ne concerne que 2 % des ménages, s'élève à 94 500 euros.
Depuis le 1er janvier 2022, les banques doivent limiter à 25 ans la durée des crédits immobiliers qu'elles accordent aux particuliers, et veiller à ce que le taux maximum d'endettement ne dépasse pas 35 % des revenus des emprunteurs, assurance comprise.
Une règle des 33% qui sert de référence
En pratique, un taux d'endettement de 33% signifie qu'environ un tiers des revenus de l'emprunteur est dédié à des mensualités de crédits.
L'apport personnel
Destiné à minima à couvrir les frais annexes au crédit, comme les frais de notaire et les frais de dossier, l'apport personnel peut aussi vous permettre de dépasser 35 % d'endettement.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Il n'existe pas de reste à vivre minimum légal. Généralement, on considère que le reste à vivre minimum par personne dans un foyer est de 400 euros par mois. Lorsqu'on calcule le reste à vivre minimum, cela équivaut donc environ à 13 euros par personne et par jour.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.
Le montant de la mensualité s'élève à 1 578 €. Il faut donc gagner un salaire de 4 734 € pour emprunter 250 000 €. Emprunt de 250 000 € sur 20 ans, à un taux d'intérêt de 1.27 % et un taux d'assurance de 0.34 %. La mensualité s'élève à 1 251 €, soit un salaire minimum de 3 753 € pour emprunter 250 000 €.
C'est ainsi que votre banquier fait le calcul dans toutes les opérations de crédit immobilier ou de crédits à la consommation. Le loyer compte ainsi dans le calcul du taux d'endettement parce qu'il fait partie des revenus stables pour un investisseur dans le domaine de l'investissement locatif.
Quel salaire faut-il pour emprunter 130 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 130 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 3 100 € nets, 2 100 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 500 € pour un emprunt sur 20 ans et 1 200 € pour un emprunt sur 25 ans.
Pour emprunter 300 000 euros sur 20 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 3 787 euros. Chaque mois, vous rembourserez une mensualité d'environ 1 250 € jusqu'au terme de la durée du crédit.
Aucun âge limite pour emprunter
En théorie, rien n'interdit une banque de prêter la somme demandée, que vous ayez 20 ans, 50 ans, 60 ans ou même 80 ans.
Quel revenu pour emprunter 350 000 euros sur 30 ans ? Pour emprunter 350 000 euros sur une durée de 30 ans (360 mois), vous devrez prouver à la banque que vos revenus mensuels s'élèvent au moins à 3 595 euros. Vous devrez payer une mensualité de 1 186 euros.
Généralement, on admet que les mensualités d'un prêt immobilier ne doivent pas dépasser 33% des revenus nets de l'emprunteur. Le montant total du prêt dépend alors, une fois ce calcul effectué, de la durée du prêt. En France, la durée moyenne de remboursement d'un prêt est d'environ 19 ans et demi.
Pour emprunter 400 000 euros sur 15 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 6 733 euros. Chaque mois, vous rembourserez une mensualité d'environ 2 222 € jusqu'au terme de la durée du crédit.
Sur 25 ans, le taux grimpe à 1.48 %, celui de l'assurance reste inchangé. La mensualité étant de 1 496 € par mois, il faut gagner au minimum 4 488 € pour emprunter 350 000 € sur 25 ans à 1.48 %.
Crédit immobilier de 160 000 € : quel salaire minimum ? Pour obtenir un prêt immobilier de 160 000 €, on estime qu'il faut gagner en moyenne entre 1 600 et 3 800 € par mois.
Selon le réseau d'agence Century 21, au premier semestre 2022, l'apport personnel moyen était de 55 519 euros en moyenne. Soit plus de 20 % du prix total du projet d'acquisition. Il faut ainsi remonter au premier semestre 2011 pour voir des niveaux d'apport aussi hauts.
Une enquête CSA réalisée en 2020 juste avant le premier confinement établissait à 2 683 euros nets/mois le revenu moyen permettant de vivre convenablement, avant imposition. Les Français évaluent à 490 euros la somme qui leur manque chaque mois pour vivre convenablement.
Pour emprunter 150 000 euros sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 1 515 euros. Chaque mois, vous rembourserez une mensualité d'environ 500 € jusqu'au terme de la durée du contrat.
Pour emprunter 1 million d'euros sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 12 000 €. Votre capacité d'emprunt est alors de 1 035 769 €.
Globalement les budgets de référence pour une participation à la vie sociale se situent (pour un ménage logé dans le parc social) entre 1 424 euros pour une personne active seule et 3 284 euros pour un couple avec deux enfants.
Donc, si vous recevez 2000 euros net chaque mois, votre logement devrait être autour de 600-660 euros. Votre alimentation : dans les dépenses incompressibles, vous intégrerez donc aussi vos dépenses de nourriture.
De manière générale, le reste à vivre minimum pour une personne seule et sans enfant est de 700 euros, 800 euros si elle est en couple (400 euros par personne). Le fait d'être en couple constitue donc un avantage car il est possible de faire des économies.