Vous devez rembourser cet argent à la banque. Vous remboursez tous les mois. Vous avez jusqu'à 25 ans pour tout rembourser. Vous pouvez commencer à rembourser tout de suite, ou après plusieurs années.
Lorsque l'emprunteur – à sa propre initiative – choisit de procéder au remboursement anticipé de son PTZ, totalement ou partiellement, il doit formuler son souhait par écrit, adresser son courrier à la banque en recommandé avec accusé de réception et conserver une copie du courrier.
Inconvénients. Obligation d'occupation du logement pendant au moins 6 ans (pas de mise en location). Ne finance pas 100 % de l'achat : nécessite un autre crédit (classique, conventionné, PAS, etc.).
Quelle est la durée de remboursement du PTZ ? Depuis 2025, la durée de remboursement du PTZ dépend de votre tranche. Elle est désormais fixée à 20 ou 25 ans, avec une période de différé puis une période de remboursement. Le nombre de tranches a également été revu à 4 tranches.
PTZ : quelle est sa durée ? La durée du Prêt à Taux Zéro est comprise entre 20 et 25 ans, définie par la tranche de remboursement. L'emprunteur aura également la possibilité de bénéficier d'un différé d'amortissement, en d'autres termes, il ne commencera à rembourser son prêt qu'à la fin de cette période de différé.
Le début du remboursement d'un prêt à taux zéro commence : soit dès le déblocage des fonds si vous appartenez à la tranche 4, soit après la période de différé si vous appartenez aux tranches 1, 2 ou 3.
Le prêt à taux zéro est aussi appelé PTZ. Vous devez rembourser sans intérêts. Cela veut dire que vous remboursez exactement la somme que vous avez empruntée.
Les banques n'aiment pas les remboursements anticipés car cela leur fait perdre une partie des intérêts qu'elles auraient perçus sur la durée totale du prêt. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque calcule le montant total des intérêts qu'elle percevra jusqu'à l'échéance du prêt.
Pour un prêt de 300 000 euros sur 20 ans à un taux d'intérêt de 3,5% et un taux d'assurance de 0,34%, votre mensualité sera de 1 825 €.
Le PTZ est indéniablement une aide précieuse pour les primo-accédants, mais il n'est pas toujours la meilleure option, en fonction de votre projet immobilier et de votre situation financière.
Location et PTZ : contrôles et sanctions
L'organisme compétent pour contrôle le bon usage du PTZ est la Société de gestion du fonds de garantie de l'accession sociale à la propriété (SGFGAS).
Le PTZ n'est pas un apport personnel
Il ne sera, d'ailleurs, jamais considéré comme un apport par les banques. Il vient simplement compléter votre financement pour l'achat de votre résidence principale.
Pour pouvoir vendre (ou faire donation) du logement acheté avec un PTZPTZ : Prêt à taux zéro : Vous devez rembourser intégralement le capital du PTZ restant dû, au plus tard lors de l'inscription de la vente (ou de la donation) du logement aux services de la publicité foncière.
Le taux d'intérêt du crédit : plus il est élevé, plus le remboursement anticipé est avantageux. La durée du prêt : plus elle est importante, plus le remboursement anticipé est avantageux. Le taux de l'inflation : plus il est faible par rapport au taux du crédit, plus le remboursement est avantageux.
Il s'agit des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ces indemnités ne doivent pas dépasser : Le montant de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt. Et 3 % du capital restant dû avant le remboursement par anticipation.
Un contexte économique incertain
Les taux d'intérêt, bien que stabilisés, restent élevés comparés à ceux des années précédentes, notamment entre fin 2019 et début 2022 où ils se situaient entre 1,50 et 1%. Et qui dit taux élevés, dit risque mécaniquement augmenté pour les prêteurs.
Avec un salaire de 1600 € par mois, un emprunteur peut emprunter 57 112 € sur 10 ans, 78 538 € sur 15 ans, 96 011 € sur 20 ans ou 110 676 € sur 25 ans. Avec ces revenus atteignant 1600 € mensuels, il est possible de rembourser une mensualité de 560 € tous les mois au maximum.
À partir du 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro sera accessible partout en France, sans restriction géographique, pour l'achat d'un logement neuf. Cette mesure inédite, en vigueur jusqu'au 31 décembre 2027, représente une opportunité exceptionnelle pour financer jusqu'à 50 % de votre bien sans payer d'intérêts.
Parmi les inconvénients du PTZ, le premier est sans doute qu'il ne peut être accordé seul. La nécessité d'un emprunt complémentaire devant être associé à un prêt immobilier principal peut représenter une contrainte. Elle est parfois oubliée : l'assurance emprunteur n'est pourtant pas inclue dans le PTZ.
Depuis le 1er avril 2025, vous pouvez bénéficier d'un PTZ pour l'acquisition d'une habitation neuve : qu'il s'agisse d'un logement au sein d'un habitat collectif ou d'une maison individuelle ; et partout en France, quelle que soit la zone dans laquelle se trouve la commune de votre futur logement.
Quelle est la durée de remboursement d'un PTZ ? La durée de remboursement du PTZ ne peut pas dépasser 25 ans. La durée de remboursement dépend du montrant de vos revenus. Plus vos revenus sont élevés, plus la durée du prêt est courte.