Pour montrer votre capacité à rembourser un crédit
En clair, outre payer les frais annexes, l'apport personnel sert à rassurer la banque sur votre capacité à épargner et donc à faire face à une échéance financière régulière.
On dit souvent qu'un bon apport est la clé d'un crédit immobilier accepté. Pourquoi ? L'apport personnel permet de « soulager » votre banque. Plus l'apport est conséquent, moins le montant du prêt le sera.
Est-on obligé d'avoir un apport ? Non, l'apport personnel n'est pas un principe inscrit dans la loi et n'est en aucun cas obligatoire. Il s'agit toutefois d'un élément qui permet d'appuyer un dossier de crédit auprès d'une banque. Théoriquement, il est tout à fait possible d'acheter un bien immobilier sans apport.
Un apport personnel standard : 10% du prix du bien
Il n'existe pas d'apport personnel minimal ou de somme obligatoire. Cependant, dans les faits, il est logique que les banques préfèrent les dossiers bénéficiant d'un apport personnel suffisant par rapport à la nature et au prix du bien à acquérir.
Moins le taux est élevé, moins vous payez d'intérêts d'emprunt, CQFD. En outre, si vous investissez tout votre apport dans un achat immobilier, vous allez pousser à fond le curseur de l'endettement. Vous n'aurez plus de liquidités pour concrétiser, par exemple, un autre investissement immobilier.
Quel apport pour un prêt immobilier de 200 000 € ? Les banques demandent parfois un apport de 10 à 20 % selon votre profil, ce qui correspondrait pour un prêt immobilier à 200 000 € à un apport personnel de 20 000 à 40 000 €.
Alors, pourquoi les banques ont-elles décidé de procéder ainsi ? Et bien, c'est pour avoir de véritables garanties. Ainsi, elles seront sûres d'avoir des clients vraiment solvables et plus il y a d'apport, mieux c'est pour elles.
Acheter seul sans apport est possible mais s'avère plus difficile que si vous aviez un co-emprunteur. Certaines banques acceptent ces profils s'ils sont en mesure de démontrer que leur situation est stable. Renseignez-vous sur votre banque avant de la solliciter pour cet emprunt immobilier.
L'apport est généralement nécessaire pour tout emprunt. La banque demande dans la plupart des cas au futur emprunteur d'être en capacité de couvrir au moins 10 % du capital emprunté. Ainsi, pour un crédit immobilier de 400 000 euros, l'apport devra idéalement représenter au minimum 40 000 euros.
Quels sont les différents types d'apports possibles ? On distingue trois grands types d'apports en capital social. Il s'agit de l'apport en numéraire, l'apport en industrie et enfin, l'apport en nature.
Si vous voulez contracter un emprunt de 280 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 6 700 € nets, 4 400 € pour un emprunt sur 15 ans, 3 300 € pour un emprunt sur 20 ans et 2 700 € pour un emprunt sur 25 ans.
Pour emprunter 300 000 € sur une durée moyenne, à savoir 20 ans, vous devrez présenter un salaire d'environ 4 500 €. Toutefois, il ne s'agit que d'une simulation à titre indicatif selon un taux d'intérêt moyen, idem pour le taux annuel effectif d'assurance (TAEA).
Si vous souhaitez emprunter 250 000 euros sur une durée de 20 ans, soit 240 mois, vous devez justifier auprès des banques de revenus mensuels égaux ou supérieurs à 3 484 €. La mensualité sera alors de 1 150 €.
Qui peut emprunter sans apport ? Avant tout, un emprunteur sans apport devra prouver sa solvabilité, une situation professionnelle stable et l'absence d'incidents de paiement. Si vous êtes jeune, la banque sera moins frileuse à vous prêter de l'argent, en gage de fidélité de votre part.
En 2023, les professionnels prévoient une baisse des prix de l'immobilier qui se situera entre 3 et 10 %, selon les territoires. Il est à prévoir une diminution d'environ 10 % des volumes de vente en 2023, ce qui amènerait le nombre de transactions à 1 million à la fin de l'année.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.
Pour emprunter 250 000 € sur 25 ans, vous devez percevoir un salaire minimum de 3 480 €. Votre capacité d'emprunt est alors de 250 404 €.
Est-ce que les prix de l'immobilier vont baisser en 2023 ? Dans un climat d'inflation et donc de hausse des taux d'intérêt, la croissance du marché immobilier devrait se maintenir, mais à un rythme plus lent. Ainsi, les prix devraient continuer à augmenter en France en 2023.
Les banques réclament en général un apport personnel de 10%, soit 10 000 € pour un crédit de 100 000 €.
La banque demande généralement 10% du montant que vous souhaitez emprunter. Par exemple, pour votre emprunt de 500 000€, il vous faudra présenter un apport personnel de 50 000€ a minima. Par ailleurs, l'apport personnel vous permet d'augmenter votre capacité d'emprunt.
"Le revenu minimum nécessaire pour mener une vie décente s'élève au premier semestre 2022 à 1.634 euros pour une personne seule, soit 195 euros de plus qu'en 2014. Un couple avec deux enfants aurait, lui, besoin de 3.744 euros pour vivre correctement, contre 3.342 euros huit ans plus tôt", détaille l'économiste.
Pour obtenir un emprunt de 1 000 000 € sur 25 ans, votre salaire mensuel doit être au minimum de 12 048 €. Votre capacité d'emprunt est alors estimée à 1 000 022 €.
2023 : L'immobilier reste une valeur refuge
Selon une étude réalisée par la FNAIM en janvier dernier et intitulée « Patrimoine, épargne et placements », l'immobilier continue d'occuper une place de choix dans le patrimoine des Français, puisqu'il représente 68 % de leur patrimoine net.