Changer d'assurance de prêt immobilier permet de réaliser des économies significatives tout en ajustant les garanties à votre profil. La loi Lemoine autorise désormais la résiliation et la substitution du contrat à tout moment, y compris durant la première année, sans frais ni pénalités.
Quel est l'intérêt de changer d'assurance emprunteur en cours de prêt ? La raison la plus évidente est de réaliser des économies sur vos cotisations d'assurance de prêt. En effet, les multiples offres du marché combinées à l'évolution législative favorisent le changement d'assurance de prêt en cours de contrat.
Depuis la loi Lemoine du 1er septembre 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment du contrat, sans frais ni pénalités.
Réduire le coût de son assurance emprunteur en 2025 est tout à fait possible en adoptant ces stratégies : préférer une assurance individuelle, changer d'assurance en cours de prêt, ajuster la quotité, optimiser son profil et faire appel à un courtier.
Pouvez-vous changer l'assurance d'un prêt immobilier en cours ? Oui ! Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs, y compris ceux ayant un contrat en cours, peuvent changer à tout moment leur assurance emprunteur, sans attendre leur première année de contrat.
Les banques n'aiment pas les remboursements anticipés car cela leur fait perdre une partie des intérêts qu'elles auraient perçus sur la durée totale du prêt. Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, la banque calcule le montant total des intérêts qu'elle percevra jusqu'à l'échéance du prêt.
Le taux d'assurance varie selon plusieurs critères, notamment l'âge et le statut de fumeur de l'emprunteur. En 2025, les tendances moyennes sont les suivantes : 20 ans : 0,08% pour un fumeur, 0,06% pour un non-fumeur. 30 ans : 0,11% pour un fumeur, 0,07% pour un non-fumeur.
Pour des profils plus âgés ou présentant des risques médicaux, il peut grimper jusqu'à 50 € ou plus par mois pour le même montant. Quel est le prix moyen d'une assurance emprunteur ? Sur la durée totale du prêt, l'assurance représente en moyenne 5 % à 15 % du coût total du crédit immobilier.
L'IA et d'autres données avancées peuvent considérablement améliorer l'évaluation des risques, la conception des produits, les ventes et le marketing, et optimiser l'expérience client grâce aux moteurs de réponse, à la collecte de données, à la personnalisation des produits et au service.
Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, ces contraintes ont été totalement supprimées : tout emprunteur peut désormais résilier et changer son contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais et sans contrainte de calendrier, pendant toute la durée du crédit.
Oui, il est tout à fait possible de modifier la quotité d'assurance après la souscription du contrat, mais cela dépend des conditions de l'assureur. Si la situation des emprunteurs change, par exemple en cas de divorce, ou si l'un des emprunteurs souhaite augmenter sa couverture, une modification peut être demandée.
Prêt non débloqué : remboursement de l'assurance
Si le prêt ne se concrétise pas (annulation de la vente, désistement…), l'emprunteur peut demander le remboursement des primes déjà versées, à condition de fournir les justificatifs nécessaires (annulation notariée, etc.).
Les frais de dossier sont des frais exigés pour l'étude du dossier de l'emprunteur, au moment de la mise en place du contrat. Ils oscillent, en général, entre 20 et 60 €.
Résilier son assurance à la fin de son échéance
C'est la situation la plus courante : vous attendez la fin de votre année de couverture pour résilier votre contrat. Vous avez alors le choix entre vous désengager : Deux mois minimum avant l'échéance (télécharger la lettre à envoyer).
Vous pouvez décider de suspendre votre crédit immobilier avant la vente de votre bien avec un report partiel. Cela signifie que vous n'aurez pas à rembourser le capital sur une durée déterminée. Vous ne paierez que les frais de l'assurance crédit ainsi que les intérêts de votre prêt.
Le calcul est basé sur une formule simple, prenant en compte le taux annuel effectif d'assurance (TAEA). TAEA x capital emprunté / 100 = coût annuel. Coût annuel x durée du prêt = coût total.
En décembre 2025, les taux moyens sont d'environ 3,23 % sur 20 ans et 3,34 % sur 25 ans. Ces durées permettent d'augmenter la capacité d'emprunt en lissant la mensualité. Elles entraînent cependant un coût total du crédit plus élevé. Exemples : 250 000 € sur 20 ans à 3,23 % = environ 1 414 € par mois hors assurance.
Estimation de la prime mensuelle pour un prêt immobilier de 250 000 € sur 25 ans. Calcul = 600 / 12 = 50 € par mois. Sa prime mensuelle d'assurance de prêt immobilier est donc de 50 € pour un prêt de 250 000 € sur 25 ans. Bien sûr, il s'agit d'une simulation calculée sur le capital initial selon son profil.
Un contexte économique incertain
Les taux d'intérêt, bien que stabilisés, restent élevés comparés à ceux des années précédentes, notamment entre fin 2019 et début 2022 où ils se situaient entre 1,50 et 1%. Et qui dit taux élevés, dit risque mécaniquement augmenté pour les prêteurs.
Fiscalement, il peut être préférable de ne pas rembourser un prêt immobilier. Il y a plusieurs avantages à ne pas rembourser un prêt immobilier par anticipation. Nous avons cité l'effet de levier et les meilleurs rendements de placement. La fiscalité en est un autre, dans le cas d'un investissement locatif.