En résumé, si vous avez un ancien contrat d'épargne retraite (PERP, PERCO, Article 83 ou Madelin), le transférer vers un PER est souvent judicieux. Vous gagnez en flexibilité, en centralisation et en performance tout en conservant vos avantages fiscaux.
La plupart des conseillers indépendants déconseillent le passage d'un régime à prestations définies à un régime à cotisations définies, sauf circonstances exceptionnelles et si vous souhaitez percevoir votre pension de façon anticipée ou sous forme de capital. Vous échangez ainsi une prestation garantie contre un rendement incertain et probablement des frais plus élevés.
Qu’est-ce que la valeur de transfert en espèces (VTE) ? La valeur de transfert en espèces correspond au montant que votre régime de retraite actuel vous offrira si vous souhaitez transférer vos droits à pension d’un régime à prestations définies vers un régime à cotisations définies . Ce montant est présenté comme une somme forfaitaire, mais vous ne la recevrez pas sous cette forme.
Les drapeaux rouges indiquent que votre transfert est bloqué.
Votre organisme de retraite peut bloquer votre transfert s'il estime qu'il existe un risque élevé d'escroquerie. Ces signes d'alerte, appelés signaux d'alarme, peuvent inclure : une demande de transfert effectuée suite à un démarchage téléphonique.
Si vous décidez de vous retirer de votre régime de retraite ou d'arrêter d'y cotiser, les sommes que vous avez accumulées vous appartiennent . Vous pouvez généralement choisir de les laisser sur place, de les transférer vers un nouveau régime ou d'en demander le remboursement.
Le principal avantage de se retirer d'un régime de retraite est de disposer d'un revenu supplémentaire chaque mois . Cela peut s'avérer très utile si vous avez contracté de nouveaux engagements financiers ou modifié vos priorités de dépenses. Vous pouvez généralement réintégrer le régime si vous le souhaitez.
Cela pourrait vous offrir davantage de choix d'investissement.
En les combinant, vous pourriez avoir plus de choix quant à l'investissement de votre pension ; vous pourriez par exemple opter pour un fonds durable. Vous pouvez également vous assurer que le niveau de risque pris vous convient.
Un critère de référence est la « règle des 6 % » : si votre pension annuelle représente 6 % ou plus du capital versé, la rente viagère peut s’avérer plus avantageuse . Si ce taux est inférieur, investir le capital pourrait offrir un meilleur potentiel.
Cela s'explique par le fait que les régimes de retraite utilisent un « taux d'actualisation » pour calculer le montant nécessaire aujourd'hui au versement des prestations futures . Des taux d'intérêt plus élevés augmentent ce taux d'actualisation, ce qui réduit le montant nécessaire aujourd'hui et diminue la valeur de transfert.
Transférer ou percevoir votre pension
Certains prestataires exigent des frais de sortie lors du retrait ou du transfert de fonds de votre plan d'épargne retraite . Suite à des frais de sortie pouvant atteindre 10 % pour certains épargnants, la Financial Conduct Authority (FCA) a plafonné ces frais à 1 % pour les épargnants de plus de 55 ans et les a interdits dans tous les nouveaux plans.
Bien que l'indice ait enregistré une hausse « modeste » des valeurs de transfert DB en septembre, XPS a souligné que ces valeurs restaient inférieures de près de 3 % à celles de fin juin 2025 et d'environ 6 % aux niveaux observés en début d'année.
La révision du montant de la pension alimentaire peut se faire à l'amiable entre les parents. Pour parvenir à un accord, les parents peuvent solliciter une médiation familiale. En cas de désaccord, l'un des parents peut saisir le JafJaf : Juge aux affaires familiales d'une demande de révision de la pension alimentaire.
Dans certains cas, vous pourriez avoir à payer pour des conseils financiers.
Vous pourriez devoir obtenir des conseils financiers avant d'être autorisé à transférer votre pension si celle-ci vous garantit un revenu de retraite d'une manière ou d'une autre, y compris des taux de rente garantis .
Il est également possible d'améliorer sa retraite grâce à des produits financiers classiques tels que l'assurance vie, l'épargne salariale ou les comptes titres. Investir dans l'immobilier jeune en achetant sa résidence principale ou achetant pour du locatif permet aussi d'avoir une retraite plus confortable.
Retirer de petites sommes de votre épargne sur une longue période est plus avantageux fiscalement, car vous serez soumis au taux d'imposition sur le revenu le plus bas. C'est ce qu'on appelle le retrait progressif. Il est également conseillé de consulter régulièrement votre code fiscal fourni par l'administration fiscale (HMRC) afin de vous assurer que vous payez le montant d'impôt correct.
Pour calculer la valeur de transfert d'une pension, les actuaires prennent en compte la valeur de vos droits acquis et les hypothèses actuarielles . Ces facteurs permettent de déterminer la valeur de transfert en espèces (VTE) proposée par l'organisme de retraite.
Traditionnellement, on recommande la règle des 4 % : ne retirez pas plus de 4 % de votre capital retraite par an . Il s’agit toutefois d’un maximum, et beaucoup préconisent un pourcentage inférieur ; le Financial Times cite désormais 3,5 % comme plafond¹ . Vous pouvez également choisir la provenance de ces revenus.
Réponse du service (AGIRC-ARRCO)
La dernière revalorisation des pensions de retraite complémentaire du régime Agirc-Arrco date du 1er novembre 2024. La diminution de votre pension de retraite Agirc-Arrco est due à l'augmentation des prélèvements sociaux.
Retirer des sommes forfaitaires de votre pension vous permet d'accéder à votre argent au fur et à mesure de vos besoins , un peu comme retirer de l'argent d'un compte d'épargne classique. Cela vous permet également d'étaler les montants retirés sur plusieurs années fiscales, évitant ainsi que votre revenu total ne vous fasse basculer dans une tranche d'imposition supérieure.
7 conseils pour une bonne pension
Si vous n'avez pas votre taux plein donc tous vos trimestres, vous n'aurez pas le droit au minimum contributif, ce dispositif qui assure un minimum de pension à un pallier de 747,69 euros et un plafond de 1367,51 euros.
Régimes de retraite à prestations définies : les transferts sont souvent déconseillés . La plupart des gens ont intérêt à conserver leur régime de retraite à prestations définies, selon la Financial Conduct Authority (FCA) et le Pensions Regulator (TPR).
Selon une étude de l'Institut de recherches économiques et sociales (IRES) de 2022, il fallait 1 836 € par mois, à une personne seule retraitée, pour accéder à un niveau de vie minimum décent.
Le taux de CSG (contribution sociale généralisée) est actualisé chaque année par l'administration fiscale, en fonction de votre revenu fiscal de référence (RFR). Cette mise à jour peut entraîner une hausse ou une baisse du taux appliqué sur votre pension.