Les prêts immobiliers sont accessibles sans CDI à condition de pouvoir justifier de revenus réguliers et d'une situation financière saine. Il est recommandé d'avoir un apport personnel. L'intervention d'un courtier est utile pour vous orienter vers certaines banques plutôt que d'autres.
Parmi les établissements qui prêtent facilement pour un prêt immobilier, vous trouvez : Les banques généralistes nationales comme le CIC, la Banque Postale, BNP Paribas, LCL, etc. Les banques mutualistes ou coopératives comme le Crédit Mutuel, la Caisse d'Épargne, la Banque Populaire, etc.
Le crédit renouvelable, alternative au crédit sans bulletin de paie. Dans le cadre d'un crédit renouvelable ou revolving, l'établissement prêteur met une somme d'argent à la disposition de la personne souhaitant contracter un prêt, sans engagement de la part de l'emprunteur d'utiliser cette somme.
Avoir un apport personnel
Si vous avez un apport personnel conséquent, vous mettez toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt immobilier, même si vous n'êtes pas en CDI. Apportez au minimum 10% du montant de votre opération pour couvrir les frais de notaire, les frais de dossier et le coût des garanties.
Prenons un exemple : vous partez sur un emprunt de 150 000 € sur 10 ans. 10 ans, c'est 120 mensualités à rembourser. 150 000 / 120 = 1 250 € de mensualité. En prenant en compte le critère du taux d'endettement, vous devez donc percevoir au minimum un salaire de : 1 250 x 3.3 = 4 162 €.
Il n'existe pas de droit au crédit.
Chaque établissement bancaire détermine ses propres critères d'acceptation d'une demande de crédit. Votre banque est en droit de vous refuser un crédit si celle-ci estime que votre capacité de remboursement n'est pas satisfaisante ou que votre projet est trop risqué.
Si vous avez été déclaré inapte au travail et que vous recevez des revenus d'invalidité à vie, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire. Il faudra fournir cette preuve d'invalidité à vie.
Un prêt à l'accession sociale sert à acheter des biens neufs ou dans l'ancien. La capacité d'emprunt est notamment déterminée par la zone géographique de l'achat. Ce prêt peut également servir à financer des travaux (minimum de 4 000 €).
Si vous n'avez pas d'argent mais que voulez acheter votre logement, vous pouvez faire appel au prêt conventionné accordé par les banques ayant signé une convention avec l'État. La banque qui vous accordera le crédit fixe le taux d'emprunt.
Pour ce qui est des « crédits chômeurs », une des solutions consiste à contracter ce que l'on appelle un microcrédit. Celui-ci est d'un montant minimum de 300 euros et de 3 000 euros au maximum, la durée de remboursement pouvant varier entre 6 mois et 3 ans.
Il est possible d'obtenir un emprunt en étant fiché par la Banque de France sans recourir au prêt entre particuliers ou au prêt sur gage. Vous pouvez faire une demande de micro crédit auprès d'organismes spécialisés tels que : Cashper, Finfrog, FLOA Bank, etc.
Cashper est un site internet qui propose des micro crédits en ligne. Les montants prêtés vont de 50€ à 1000€ pour une durée de 14 ou 30 jours. Le crédit est accordé dans les 24 heures. FinFrog permet d'emprunter des sommes d'argent de 200 à 600 euros et d'obtenir un accord de principe rapidement, dans les 24 heures.
Prêt immobilier sans apport au Crédit Mutuel
Bonne nouvelle pour tous les clients du Crédit Mutuel – CIC : la banque accepte d'accorder des prêts immobiliers sans apport personnel. Bien entendu, le dossier devra être complet et le plus solide possible pour témoigner de votre capacité à payer le crédit.
Emprunt de 200 000 € sur 15 ans, avec un taux d'intérêt à 1.1 % et un taux d'assurance emprunteur de 0.34 %. La mensualité est fixée à 1 262 € par mois. Le salaire pour emprunter 200 000 € sur 15 ans à 1.1 % est donc de 3 786 € minimum.
Les principales raisons d'un refus de prêt immobilier
Si votre profil d'emprunteur n'est pas stable : découverts réguliers, dépenses compulsives, fichage à la Banque de France, inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), etc.
Quel salaire faut-il pour emprunter 80 000 € ? Tout dépend de la durée de votre emprunt ! Si vous souhaitez emprunter 80 000 € sur 10 ans, vous devrez gagner plus de 1 900 € nets, 1 300 € pour un emprunt sur 15 ans, 1 000 € pour un emprunt sur 20 ans et 8 800 € pour un emprunt sur 25 ans.
Cette aide au financement d'un projet immobilier sans travaux vous permet d'emprunter une somme située entre 7.000 et 25.000€ (sans dépasser un plafond de 30% du montant total de l'opération) à un taux plutôt préférentiel compris entre 0 et 1%. Vous pouvez le rembourser librement sous 20 ans maximum.
Vous devez donc percevoir un salaire de 1 665 € minimum pour obtenir un crédit de 100 000 € sur 15 ans.
Soumis aux conditions de ressources*, le prêt à l'accession sociale (PAS) est une aide permettant de financer l'achat d'une maison principale. Vous ne pouvez en bénéficier ni dans le cadre d'un investissement locatif ni pour l'achat d'une résidence secondaire. Il ouvre droit à l'Aide Personnalisée au Logement (APL).
Ne pas dépasser 35 % d'endettement pour un achat immobilier seul. Devenir propriétaire avec un seul salaire, c'est possible à condition de ne pas dépasser 35 % d'endettement. Vous avez des charges à payer chaque mois, comme les mensualités d'un crédit à la consommation, d'un crédit auto, etc.
Le salaire net mensuel minimum pour acheter doit donc être situé autour de 3 690 euros. Et l'apport minimum, de 30 807 euros ».
Les banques prêtent plus facilement lorsqu'il s'agit d'acheter une maison ou un appartement bien placés et de bonne qualité. Ce type de bien présente une meilleure valeur patrimoniale et résiste mieux si le marché immobilier se retourne.
Si vous voulez vérifier si vous êtes inscrit au FICP et pour quel motif, vous pouvez : Vous rendre, après avoir pris rendez-vous, dans un bureau de la Banque de France muni d'une pièce d'identité. Adresser un courrier simple avec copie d'une pièce d'identité à un bureau de la Banque de France.
Selon un sondage Opinion System, près de la moitié des demandes de prêt immobilier sont actuellement refusées à cause du taux d'usure. Une proportion jugée « alarmante » par le président de l'Afib, qui appelle à changer les règles de calcul. Les temps sont durs pour ceux qui veulent devenir propriétaires…