Plusieurs pistes sont envisageables pour diminuer la durée d'emprunt :
Choisir le moment de bloquer votre taux d'intérêt est une étape importante du financement immobilier. Lorsque vous bloquez votre taux, celui-ci reste inchangé jusqu'à son expiration (sauf en cas de modification de votre demande de prêt susceptible d'affecter votre taux).
Le délai de grâce est une mesure légale du Code de la consommation (Article l314-20), qui permet de suspendre temporairement le paiement des mensualités d'un crédit immobilier. Cette période de suspension peut être demandée en cas de difficultés financières exceptionnelles et ne peut aller au-delà de deux ans.
Les frais de prolongation du blocage de taux varient généralement entre 0,25 % et 1 % du capital emprunté , mais ils sont souvent facturés sous forme de montant fixe. Par exemple, Guild Mortgage facture 1 500 $ pour un blocage de 120 jours, tandis que Pennymac facture 595 $ pour un blocage de 60, 75 ou 90 jours, au choix.
Les leviers pour négocier votre taux d'emprunt immobilier
Les prêteurs sont souvent ouverts à la négociation si vous avez une bonne cote de crédit. Vous pouvez leur demander d'envisager une réduction du taux d'intérêt de votre prêt immobilier . Un taux plus bas allègera le coût total du prêt. Un bon dossier de crédit et un historique de remboursement positif vous aideront à négocier plus efficacement avec le prêteur.
Rachetez votre crédit immobilier pour bénéficier de meilleures conditions. Le rachat de crédit, également appelé refinancement, consiste à faire racheter votre prêt immobilier par une autre banque pour profiter de conditions plus avantageuses, comme un taux d'intérêt plus bas.
Bloquer son taux hypothécaire est généralement avantageux lorsque les taux augmentent ou sont instables , et que vous souhaitez vous protéger contre une hausse des taux à la signature. Si les taux hypothécaires augmentent après que vous ayez bloqué votre taux, vous conservez votre taux initial plus bas.
Le lissage de prêt immobilier consiste à mettre plusieurs crédits en commun afin que les mensualités soient constantes tout au long de l'emprunt. Cette méthode permet, entre autres, d'éviter les pics de remboursements et donc de réduire son taux d'endettement.
Le lundi est le jour idéal pour bloquer votre taux hypothécaire ; le mercredi est plus risqué. Les taux hypothécaires fluctuent constamment, et peuvent même changer plusieurs fois par jour. Cette volatilité peut rendre difficile le choix du moment opportun pour bloquer votre taux.
Vous envisagez peut-être cette option suite à une perte d'emploi, un divorce, des problèmes de santé ou pendant la vente de votre bien. Vous pouvez suspendre votre crédit immobilier jusqu'à 3 fois pour une durée de 3 à 12 mois, comme l'indique cet article de Jechange.fr.
Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser les mensualités de votre crédit à la consommation, vous pouvez effectuer les démarches suivantes.
Vous pouvez demander au tribunal judiciaire de suspendre le remboursement de votre crédit immobilier, durant un délai de grâce de 2 ans maximum, et sans occasionner de majorations, ni de pénalités de retard. Le tribunal judiciaire peut vous accorder cette suspension, notamment lorsque vous avez subi un licenciement.
Le gel de taux hypothécaire, aussi appelé blocage de taux, est une mesure permettant de verrouiller un taux d'intérêt avantageux offert par un prêteur pendant une période déterminée, habituellement comprise entre 30 et 120 jours.
Réduire la durée de son prêt pour bénéficier d'un taux d'intérêt plus bas
À compter du 1ᵉʳ janvier 2025, le taux d'intérêt criminel est réduit à un plafond de 35 % sur une base du taux annuel en pourcentage (TAP). Avant ces modifications, le taux d'intérêt criminel était plafonné à un taux annuel effectif (TAE) de 60 %, soit environ 48 % sur une base du TAP.
Vous pouvez renégocier votre crédit immobilier avec l'organisme financier qui pour l'a accordé (par exemple, votre banque) pour obtenir des conditions d'emprunt plus favorables, lorsque les taux d'intérêt baissent.
Les prêts sur 20 ans s'affichent désormais autour de 3,40 %. Selon les experts, la hausse se poursuivra au cours du premier trimestre 2026. Selon les données publiées par le réseau de courtage Vousfinancer et relayées par Capital , les taux des crédits immobiliers progressent légèrement en ce mois de janvier 2026.
Depuis la seconde partie de 2024, après un pic, les taux repartent progressivement à la baisse, avec une stabilisation constatée au printemps 2025.
Le taux directeur fixé par la banque centrale a donc une influence importante sur l'économie. On dit que cette influence du taux directeur de la banque centrale, via les taux d'intérêt dans l'économie, est l'un des canaux de transmission de la politique monétaire.
En réglant votre solde en totalité avant la date d'échéance chaque mois , vous éviterez de payer des intérêts sur vos nouveaux achats. Même si vous ne pouvez pas rembourser la totalité du solde, effectuer un paiement supérieur au minimum requis à temps peut vous permettre de réduire le montant des intérêts à payer.
Que pouvons-nous négocier ? Tout est négociable : les taux, les commissions, les frais, le recours ou non à une caution solidaire… N'oubliez pas également que vous aurez des crédits, des dépassements de découvert à obtenir, une négociation ne peut pas se borner qu'au coût d'une commission.
Une personne qui rembourse des dettes peut se désendetter et baisser son taux d'endettement en remboursant par anticipation ses prêts, en stoppant l'utilisation de crédit renouvelable, en baissant ses dépenses, en renégociant son prêt immobilier ou en faisant racheter ses prêts.