Murabaha : l'alternative au crédit immobilier classique Le Murabaha est un contrat de vente où la banque islamique achète la maison choisie par l'emprunteur puis la revend à celui-ci avec une marge bénéficiaire fixe. L'emprunteur rembourse ensuite la banque par mensualités selon un échéancier défini à l'avance.
Une vente à terme permet à un particulier d'acheter un bien sans contracter de prêt immobilier. Il remboursera le vendeur pendant une durée définie à l'avance dans le but de s'acquitter de la somme qu'il doit lui rembourser. Contrairement à une vente en viager, la durée de remboursement est déterminée à l'avance.
Plusieurs formules de financement existent pour acheter une maison sans riba : Mourabaha : La banque achète le bien immobilier et le revend ensuite à l'emprunteur avec une marge bénéficiaire déterminée à l'avance. Ce dernier rembourse alors le montant total en plusieurs versements, sans intérêt supplémentaire.
Le crédit avec intérêt, qu'on appelle ribâ, est strictement interdit. Peu importe la raison qu'il s'agisse d'acheter une maison, de financer des études ou d'aider quelqu'un le Prophète a clairement interdit le ribâ, car il est considéré comme une forme d'injustice et d'exploitation.
Autrement dit, pour faire un crédit sans « riba », c'est-à-dire sans intérêt usurier, les musulmans de France peuvent opter pour un prêt islamique dans une banque musulmane, ou auprès d'un organisme financier français qui respecte la Charia.
Le crédit immobilier dans la finance islamique
La finance islamique interdit le paiement ou la réception d'intérêt, aussi appelé “riba” en arabe. Ainsi, les emprunteurs cherchant à acheter une maison se tournent vers des alternatives conformes à la charia, comme les banques islamiques.
Pour vous donner un premier aperçu voici un exemple : Vous envisagez un emprunt d'un montant de 20 000 € remboursable sur 3 ans avec des mensualités de 581 € ? Si vous n'avez aucune autre charge, vous devrez justifier d'un salaire mensuel de 1 660 € minimum.
Si nous définissons le crédit comme un contrat par lequel un prêteur va mettre à disposition de l'emprunteur une somme d'argent qui sera à rembourser sur une durée définie, alors il n'existe qu'un seul type de crédit islamique qui sera conforme aux principes de la finance islamique : le “Qard Hassan”.
Cependant, le Coran identifie le shirk (« associationnisme » ou « idôlatrie») comme le péché majeur ultime, jugé impardonnable sans repentir sincère : il est dès lors généralement admis par les commentateurs que le manquement au monothéisme constitue toujours un péché majeur.
L'intérêt étant interdit en Islam, le PTZ semble accessible aux musulmans qui veulent respecter leur religion. Ce n'est malheureusement pas le cas. Les intérêts existent bel et bien, mais sont payés par l'Etat à la banque à la place de l'emprunteur.
Un achat immobilier comptant est un achat réalisé sans souscrire de crédit : pour financer son achat, l'acheteur utilise ses liquidités propres. Pour payer comptant, vous devrez fournir un justificatif de capacité financière au vendeur ou à l'agence immobilière.
Le Coran lie l'usure aux prêts
Si quelqu'un emprunte pour une raison telle que mariage, décès, maladie, ou autre cause de ce type, et qu'il lui est posé pour condition qu'il devra rendre une somme supérieure à celle qui lui a été fournie, cette pratique doit être combattue.
Le rachat d'un crédit bancaire à intérêt ne peut être ni islamique ni halal. L'Islam considère que le Riba – l'usure ou l'intérêt – est un péché très grave qui expose celui qui y a recours à la colère divine en ce monde et dans l'au-delà.
Pour emprunter 150 000 € sur 10 ans et bénéficier d'une mensualité d'emprunt respectant le taux d'endettement de 35%, vous devez présenter un salaire de 4 308 euros.
Pour acheter votre future maison, vous avez le choix entre deux possibilités : soit vous empruntez de l'argent auprès de votre banque, en complétant ce financement par un apport personnel, soit vous réalisez un achat comptant (ou achat cash).
Qui peut obtenir le PTZ ? Pour prétendre à l'attribution d'un Prêt à Taux Zéro, vous devez impérativement être primo-accédant, c'est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale, au cours des 2 dernières années.
C'est-à-dire qu'Allah pardonne à la personne tout ce qu'elle commet comme péchés sauf le fait de Lui associer d'autres divinités, c'est-à-dire le polythéisme. Ce péché, Allah ne le pardonne pas ainsi que les droits qu'ont les serviteurs les uns sur les autres.
Quels sont les péchés majeurs?
Or toute personne qui juge licite ce qui est nécessairement connu par tous les gens comme un interdit d'Allah, comme la fornication, la consommation des boissons alcoolisées, l'usage de l'usure, l'application de lois autre que la Charia, celui-là est unanimement considéré par les musulmans comme un mécréant.
Contrairement à un crédit classique, la Murabaha n'implique pas d'intérêts, car l'usure (riba) est strictement interdite en islam. Ce modèle est particulièrement adapté pour les musulmans souhaitant acquérir un bien immobilier tout en respectant leurs valeurs religieuses.
Les contrats de leasing classiques incluent souvent des intérêts et des structures de propriété opaques, ce qui n'est pas permis selon la doctrine islamique.
La réponse est NON.
Dans ce cas, il n'y a à priori pas de contre indication à pouvoir réaliser ce type de transaction à condition de respecter certains principes pour que la vente soit licite religieusement.
Avoir un contrat de travail à durée indéterminée n'est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier : les banques acceptent divers profils, comme les personnes en CDD, en intérim ou indépendantes, si leur stabilité financière est prouvée.
Pour emprunter 10 000 euros, vous devez donc gagner un salaire estimé d'au moins 2 536 € sur une durée de remboursement d'un an ou 1 426 € sur 2, 3, 4, 5, 6 et 7 ans, ce qui correspond au seuil du SMIC. Par exemple, pour un crédit de 10 000 € sur 5 ans, l'emprunteur devra verser 60 mensualités de 187 € au maximum.
Avec un salaire de 1600 € par mois, un emprunteur peut emprunter 57 112 € sur 10 ans, 78 538 € sur 15 ans, 96 011 € sur 20 ans ou 110 676 € sur 25 ans. Avec ces revenus atteignant 1600 € mensuels, il est possible de rembourser une mensualité de 560 € tous les mois au maximum.