Les intérêts débiteurs TAEG (Taux Annuel Effectif Global) se différencient des intérêts débiteurs classiques sur plusieurs points. Une banque vous prélève des intérêts débiteurs TAEG si vous disposez d'une autorisation de découvert dans votre contrat. Ce service est facturé selon le taux en vigueur.
Par exemple, vous empruntez au taux débiteur de 3 %, cela signifie que le montant emprunté supportera un intérêt au taux de 3 % annuel. C'est donc ce que vous paierez. Le TAEG qui signifie Taux Annuel Effectif Global, c'est le taux d'intérêt débiteur auquel on rajoute les frais que vous pouvez avoir.
Pour calculer les intérêts débiteurs d'une période, il suffit d'additionner tous les nombres débiteurs de la période, de multiplier le résultat par le taux annuel, et de diviser par le nombre de jours d'une année.
Il s'agit du minimum forfaitaire d'intérêts débiteurs. Concrètement, lorsque le solde d'un compte courant est négatif, un montant plancher fixe peut être facturé, quels que soient le montant et la durée du dépassement. Selon MoneyVox, 62 des 122 banques étudiées appliquent un montant minimum forfaitaire sur les agios.
Revenu sous la forme d'intérêts passifs qui figure à titre de produit financier dans l'état des résultats (ou compte de résultat) du prêteur ou de l'investisseur.
Les intérêts débiteurs sont mis en place par votre banque dès lors que vous dépassez votre montant de facilité de caisse ou que votre compte en banque se retrouve dans le négatif. Cela peut être dû à un prélèvement automatique, un paiement par carte bancaire ou chèque, un retrait ou encore un virement.
Si vous dépassez votre découvert autorisé, vous devez alors payer des agios à un taux majoré sur la somme au-delà de votre découvert autorisé. Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d'usure. Si vous dépassez votre découvert autorisé, il peut aussi vous être facturé des commissions d'intervention.
Être à découvert est toujours une situation à éviter. Si cela vous arrive ponctuellement et sur de petites sommes, il n'y aura aucune incidence à l'exception des agios et des éven-tuels frais qui vous seront prélevées, surtout si vous restez dans les clous de votre autori-sation de découvert.
Vous pouvez prévoir avec votre banque une autorisation de découvert. En contrepartie du découvert, vous paierez des intérêts débiteurs (agios). En cas de dépassement du découvert, la banque peut vous facturer des frais et commissions bancaires, dont le montant est plafonné.
Les agios sont les frais que le client d'une banque doit payer lorsque son compte est à découvert, c'est-à-dire que son solde est négatif.
Définition de Agios
Selon certains auteurs, le mot "agio" viendrait de l'italien "aggio". Au sens strict, l'agio est la somme que le banquier retient à titre d'escompte sur la valeur faciale des effets de commerce qu'il avance au remettant. L'agio correspond à la valeur du risque que le banquier court.
Elles s'élèvent généralement à 8 € par opération, dans la limite 80 € par mois maximum. Votre banque est en droit de refuser le dépassement de votre découvert autorisé ! Elle peut alors bloquer vos dépenses en rejetant vos chèques et virements sans provisions.
Quand vous êtes à découvert, c'est-à-dire que le solde de votre compte est négatif, vous devez payer des frais : ce sont les agios bancaires. Ils regroupent les intérêts débiteurs. Leur montant varie en fonction des établissements bancaires.
Éviter les agios, cela revient donc à éviter le découvert. En mesures préventives, on peut donc : Opter pour une carte bancaire à autorisation systématique : la carte à autorisation systématique ne peut être utilisée que lorsque le compte est suffisamment provisionné. Dans le cas contraire, le paiement est évité.
Si vous détectez des agios abusifs, vous êtes en droit d'en demander le remboursement. ? La première option est de contacter votre banquier pour négocier avec lui. Il sera ainsi peut-être possible d'obtenir le remboursement des frais bancaires abusifs, et l'alignement des tarifs sur les autres banques.
Puis-je retirer de l'argent si je suis à découvert ? Il est possible de retirer de l'argent même en étant à découvert. Mais attention, il ne faut pas avoir dépassé le montant du découvert autorisé. En effet, il est impossible de retirer de l'argent si le découvert autorisé est dépassé.
Si vous bénéficiez d'un découvert autorisé, il peut servir à régler ce chèque, faute de provision sur votre compte. Veillez toutefois à ce que le plafond de ce découvert ne soit pas dépassé une fois le chèque encaissé : la banque serait alors en droit de rejeter votre chèque.
Pour le découvert non autorisé : ici, la banque va facturer une commission à chaque opération qui se présente sur le compte débiteur du client. Depuis 2014, le montant de cette commission est plafonné à 8 € par opération, et son cumul à 80 € par mois.
Les frais bancaires représentent le prix payé par un client pour la réalisation d'une opération, la fourniture d'un produit ou la mise à disposition d'un service. Ils peuvent aussi être liés à des irrégularités de fonctionnement d'un compte bancaire ou à des incidents de paiement.
Voici les 8 causes fréquentes du découvert bancaire :
Votre carte à débit différé vous cache la réalité Vous avez trop de comptes bancaires. Vous faites passer la rentabilité avant la trésorerie. Vous épargnez trop.